按揭买房后断供，银行能否要求一次性还款
按揭买房后断供，银行能否要求一次性还款
本文为法律科普，内容来源于《民事审判指导与参考》。
基本案情
中振公司向泰合公司购买商品房，总价款数千万元，采用银行按揭方式付款。中振公司与泰合公司、宝丰支行三方签订了《楼宇按揭（抵押）贷款合同》，约定中振公司以所购房屋权益作抵押，向宝丰支行贷款数千万元，分十年还清。泰合公司作为担保人。
合同签订后，宝丰支行按时放款，泰合公司也出具了收到全部购房款的收条。但中振公司仅偿还了部分贷款本息，剩余本金及利息一直未还。宝丰支行多次催收无果，遂向法院起诉，要求解除贷款合同，并判令中振公司以房屋权益偿还欠款。
争议焦点
中振公司认为，按揭合同签订后没有办理抵押登记，违反了武汉市政府的房地产抵押管理办法，抵押应属无效。此外，中振公司已将房屋抵押给另一家广州国投公司并办理了抵押登记，因此宝丰支行不享有优先受偿权。
宝丰支行则认为，合同是三方自愿签订，内容不违法，且已实际履行，应属有效。中振公司未按时还款，已构成违约，宝丰支行有权解除合同并要求一次性还款。
法院判决
最高人民法院二审判决：维持一审关于解除贷款合同、中振公司一次性归还贷款本金及利息的判决；撤销一审关于担保人责任的判决。法院认为，楼宇按揭不同于一般抵押，不能仅因未办理抵押登记就认定合同无效。中振公司后续将房屋抵押给广州国投的行为，发生在按揭合同之后，不能以此否定按揭合同的效力。
律师分析
第一，按揭贷款合同是购房人、银行、开发商三方共同签订的合同，只要内容不违反法律强制性规定，各方自愿签署，合同就具有法律效力。即使没有办理抵押登记，也不影响合同本身的效力。
第二，购房人断供后，银行有权依据合同约定，要求解除合同并一次性收回全部剩余贷款本息。这不是银行随意行使权利，而是合同明确约定的违约责任。
第三，按揭贷款中银行对房屋享有的权益，优先于购房人后续设立的抵押。因为按揭合同签订在先，且银行已实际放款，购房人不能通过另行抵押来对抗银行的优先受偿权。
王德林律师提示：
购买商品房选择按揭贷款时，一定要认真阅读合同条款，特别是关于逾期还款的违约责任。一旦出现经济困难无法按时还款，应主动与银行沟通协商，避免被诉至法院后一次性偿还全部贷款。文山地区的购房者如有类似问题，可携带合同到律师事务所详细咨询，以便提前做好应对方案。
王德林 律师
云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任
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