家用车跑网约车出事故，保险赔不赔

家用车跑网约车出事故，保险赔不赔

本文为法律科普，案例来源于人民法院案例库案例，人物已做脱敏处理。

基本案情

杨某某开着自己的私家车，在漳州市中医院门口停车时，车上乘客朱某某开门没注意后方，撞倒了骑电动车的陈某某。交警认定，杨某某和朱某某各负一半责任，陈某某无责。陈某某受伤后住院，鉴定为十级伤残，需要误工、护理和营养。

问题在于，杨某某这辆车平时是家庭自用，但事故发生时，他正在用这辆车跑网约车营运。车辆投保了交强险和商业第三者责任险（保额150万），但投保时是按“家庭自用”性质买的保险，保险公司后来得知车辆在跑网约车，就拒绝在商业险里赔钱。

法院判决

一审和二审法院都判保险公司在交强险和商业险里都要赔。但保险公司不服，申请再审。最终福建省高级人民法院再审后改判：保险公司只在交强险限额内赔偿，商业险不赔。

法院的理由是：杨某某把家庭自用车改成跑网约车，明显增加了车辆的使用频率和风险，属于《保险法》第52条说的“危险程度显著增加”。他没有通知保险公司，所以保险公司可以依法不承担商业险的赔偿责任。而且，这种法定免责条款，即使保险条款没加粗加黑，保险公司也不用特别说明。

律师分析

第一，家庭自用车跑网约车，风险确实不一样。私家车一年跑一两万公里，网约车可能跑五六万公里甚至更多，出事故的概率自然高。保险公司按家用车标准收费，却要承担营运车的高风险，这就不公平了。所以，如果你在文山地区想用私家车跑网约车，最好提前跟保险公司说清楚，改一下保单性质。

第二，法定免责条款和约定免责条款不一样。保险法第52条直接规定，危险程度显著增加没通知，保险公司可以不赔。这种是法律直接给的免责权利，不需要保险公司在合同里特别说明。所以，别指望保险公司没提醒就能免责，法律自己就说了算。

王德林律师提示：

1. 如果你偶尔用私家车跑顺风车或网约车，建议先问保险公司是否需要变更保单。很多保险公司支持加费改成营运性质，虽然保费贵点，但真出事故能赔。

2. 如果已经跑了网约车但没通知保险公司，事故后要尽快收集证据，比如平台接单记录、聊天记录等，证明你只是偶尔跑，不是长期营运，也许还能争取部分赔偿。

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来源：本文案例来源于人民法院案例库案例，入库编号无。

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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