体检没确诊疾病，投保未告知算不算隐瞒

体检没确诊疾病，投保未告知算不算隐瞒

本文为法律科普，案例来源于人民法院案例库案例，人物已做脱敏处理。

基本案情

2015年3月，周某在一家保险公司买了两份保险，包括一份重疾险，保额22万元。合同约定，如果周某在保险生效180天后初次确诊良性脑肿瘤等重大疾病，保险公司要赔付22万元。同年12月，周某因糖尿病住院，意外查出脑膜瘤，随后做了开颅手术。他向保险公司申请理赔，但保险公司拒绝了，理由是他投保时隐瞒了患有糖尿病和高血压的情况，这影响了他们的承保决定。保险公司还解除了合同。

周某不认可，起诉到法院，要求保险公司支付22万元保险金。保险公司则坚持认为，周某在投保时故意不告知健康问题，他们有权拒赔。关键点是，周某2014年体检时发现血压和血糖偏高，2015年1月还买过一次降压药，但都没有正式确诊为糖尿病或高血压。投保时，他在健康询问栏里都填了“否”。

法院判决

法院最终判决保险公司支付周某22万元保险金。法院认为，周某在投保时不存在故意隐瞒疾病的情况。理由包括：体检报告只显示指标“偏高”，不是确诊；一次配药记录不能证明他真得了高血压；从他后来的治疗记录看，他本人也不确认自己有病。既然保险公司没证据证明周某投保时明知患病，就无权拒赔，得按合同赔付。

律师分析

这个案子很典型，核心是“如实告知义务”的边界。很多人担心体检有点小问题，投保没说清，会不会被拒赔。从法律上看，关键在于投保人是否“明知”自己有病。如果体检结论只是提示风险，没有医生确诊，普通人很难判断自己是否真得了病。像周某这样，指标偏高但没确诊，法院一般不会认定他故意隐瞒。

保险公司常拿“未如实告知”当挡箭牌，但法律也要求保险公司承担举证责任。他们得证明投保人明知或应知患病，且没告知。如果只是体检单上有异常，没有后续诊断或长期治疗记录，就很难成立。在文山地区的实践中，法院也倾向于保护投保人，毕竟保险是风险保障，不能因为一点模糊的体检数据就剥夺理赔权利。

另外，投保后的理赔行为也要注意。周某在申请理赔时，病历里抹去了糖尿病诊断，这虽然不妥，但法院认为不能反推他投保时就有隐瞒。投保时的真实状态才是关键，后续举动只能作为参考。

王德林律师提示：

投保时，如果体检报告有异常但没确诊，建议尽量如实告知保险公司，避免后续纠纷。保险公司问什么，你就答什么，不确定的可以主动询问或备注“待查”。

如果保险公司以未告知为由拒赔，不要轻易放弃，可以收集体检记录、病历等证据，证明自己当时确实不知道患病。法律不要求普通人比医生还专业。

---

来源：本文案例来源于人民法院案例库案例，入库编号无。

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市