借了1300万却要还更多，高利贷的“马甲”怎么破

借了1300万却要还更多，高利贷的“马甲”怎么破

本文为法律科普，案例来源于最高人民检察院指导性案例，人物已做脱敏处理。

基本案情

2012年，一家置业公司因为资金紧张，向一家小额贷款公司借了1300万元，约定借期90天，月利率1.5%。但在签借款合同的同时，贷款公司还让置业公司跟另一家信息咨询服务部签了一份《咨询服务协议》，约定如果贷款成功，置业公司得付78万元服务费。贷款当天，置业公司收到1300万后，立刻转了45.5万给这个服务部的负责人赵某露。

后来，置业公司陆续还了508万多元。但贷款公司不满足，2015年把置业公司告到法院，要求还1300万本金和利息。法院一审认为借款合同和咨询服务协议都合法有效，判决置业公司还1300万本金和利息。这看起来像是普通借贷纠纷，但背后其实有猫腻。

检察机关在办理其他案件时发现线索，深入调查后查明：这家信息咨询服务部其实就是小额贷款公司自己设立的，两套牌子、一套人马，赵某露既是服务部负责人，也是贷款公司的出纳。置业公司交的咨询费，最后都转到了贷款公司账户。实际上，贷款公司通过收“咨询费”的名义，变相把年利率提到了42%，远远超过法定上限。

法院判决

重庆市人民检察院第五分院认为，所谓“咨询服务费”其实是变相高利息，借款本金应该扣除当天支付的45.5万元“砍头息”，后续支付的咨询费也应抵扣本息。法院再审采纳了检察机关意见，撤销一审判决，确认置业公司实际欠款1254.5万元及利息，已付的508万多元全部抵扣。贷款公司没上诉，判决生效。

律师分析

这个案例其实很典型，不少小额贷款公司会玩这种“马甲”把戏。法律明确规定，借款利息不能预先从本金里扣，这叫“砍头息”，比如借100万先扣10万利息，实际到手90万，那本金只能按90万算。而案例中，贷款公司通过关联公司收“咨询费”，本质上就是变相的砍头息和高利贷，法院依法不认。

另外，国家禁止高利放贷，民间借贷利率有法律红线。像案例里实际年利率42%，明显违规。在文山地区，如果大家遇到类似情况，比如贷款公司要求额外签服务协议、收管理费，这些钱很可能就是变相利息，要留个心眼。借款人可以主张按实际到手的钱算本金，多付的利息也能抵扣。

王德林律师提示：

借条上写的金额和实际到手金额不一致时，一定要保留转账记录、聊天记录等证据，法院会按实际借款金额认定。如果贷款公司或小贷公司额外收咨询费、服务费，别以为是“正常费用”，这可能是高利贷的伪装，可以依法要求抵扣本金或利息。

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来源：本文案例来源于最高人民检察院指导性案例，入库编号无。

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市