骑手猝死，保险公司能否以“非工作时间”拒赔？

骑手猝死，保险公司能否以“非工作时间”拒赔？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

众包骑手意外险虽然名义上由平台合作商投保，但实际保费由骑手承担，保险受益人也为骑手本人。法院认为，应当“穿透”表面的交易形式，认定骑手才是真实的投保人。保险公司若未对免责条款（如“工作时间、工作岗位”猝死）向骑手本人履行明确说明义务，则该条款对骑手不产生法律效力。

案情简介

田某是一名众包骑手，每日跑单前需通过外卖平台APP自行点击投保意外险，保费从当日劳务报酬中扣除。2022年3月20日，田某在出租屋内猝死，死亡时间不详。保险公司以田某死亡时间不在接单工作时间内、地点不在岗位为由，拒绝赔付猝死保险金。田某的法定继承人周某英等人将保险公司诉至法院，要求支付保险金60万元。

律师解读

1. 谁是真正的“投保人”？

本案中，保险单上写明的投保人是“平台合作商”，但保费实际由田某支付，投保操作也由田某自行完成。法院穿透了这种多层商业嵌套关系，认定实际投保人是骑手本人。这意味着，保险公司不能以“已向平台合作商履行说明义务”为由，对抗骑手的理赔请求。

2. 猝死条款中的“工作时间、工作岗位”如何认定？

保险条款将猝死保障限定在“工作时间和工作岗位”，但骑手的工作性质特殊，接单、送单、待命往往界限模糊。法院认为，该条款属于减轻保险人责任的格式条款。在田某独自死亡、无法确定具体死亡时间的情况下，不能苛求家属证明死亡发生在某个精确的时间点。法院结合田某当日的工作记录和生活常态，推定其死亡属于保险期间内的猝死。

3. 保险公司未尽到提示说明义务的法律后果

保险公司主张已向平台合作商就免责条款进行了说明，但法院认为，真正的投保人是骑手，保险公司未向骑手本人进行提示和明确说明，因此该猝死免责条款对骑手不产生效力。这提醒保险公司，在互联网保险交易中，必须对实际投保人履行法定的说明义务。

王德林律师提示：

骑手朋友在每日投保时，建议截图保存投保页面、保费扣款记录以及保险条款内容，以备理赔时作为证据。一旦发生纠纷，要敢于主张“穿透”认定实际投保关系，维护自身权益。如果您在文山地区遇到类似保险理赔难题，欢迎咨询专业律师，及时维权。

来源：《人民司法》2025年第11期

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市