互联网保险免责条款，保险公司不主动说明有效吗？

互联网保险免责条款，保险公司不主动说明有效吗？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

在互联网投保中，保险公司必须主动、积极地履行明确说明义务。对于免责条款，不能只是简单列在页面中，而应当设置为强制阅读环节，确保投保人必须阅读后才能继续投保。说明内容要具体、明确，让投保人真正理解条款的含义和法律后果。如果续保时新增了免责条款，保险公司必须在续保前或续保时向投保人特别说明。

案情简介

盛某某自2020年起每年在某保险公司投保医疗保险。2022年的保单中新增了一项条款，规定未经医生处方或非指定医院购买的药品费用不予赔付。盛某某因癌症需要外购药和中药治疗，此前这些费用都能获得理赔，但2022年保单生效后，保险公司依据该新增条款拒绝赔付外购药费用。盛某某遂起诉至法院，要求保险公司支付理赔款。

律师解读

本案的核心争议在于：保险公司在互联网投保流程中，是否对新增的免责条款履行了明确说明义务。从法律角度看，保险法第十七条要求保险公司对免责条款进行提示和明确说明，否则该条款不产生效力。互联网投保虽然便捷，但不能因此降低保险公司的说明标准。

第一，强制阅读是履行明确说明义务的关键。本案中，保险公司虽然提供了投保页面和录屏视频，但无法证明盛某某在投保时被强制阅读了免责条款。法院认为，免责条款必须以强制阅读的方式呈现，作为投保的前置必经程序，不能仅靠投保人自行点击或勾选。

第二，说明内容必须具体、有针对性。保险公司不能只是笼统地列出所有条款，而应当对新增的、可能影响投保人权益的免责条款进行特别说明。本案中，盛某某连续多年投保，外购药费用一直得到赔付，保险公司在续保时新增了限制外购药的条款，应当主动向盛某某解释该条款的含义和后果。

第三，续保时新增条款的说明义务更重。法院强调，续保不同于首次投保，投保人基于之前的理赔经验会产生合理预期。保险公司在续保时新增免责条款，必须让投保人明确知晓，否则不能主张免责。本案中，保险公司未能证明履行了说明义务，因此该免责条款不产生效力。

王德林律师提示：

如果您通过互联网投保，建议仔细阅读投保流程中的每一项内容，特别是标注为“免责条款”或“特别约定”的部分。如果发现条款与之前不同，可以主动向保险公司客服询问。在文山地区，投保人遇到保险公司以新增免责条款拒赔时，可以主张保险公司未履行明确说明义务，要求法院认定该条款无效。建议保留投保过程的截图、录屏等证据，以便维权时使用。

来源：《人民司法》2024年第11期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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