信用卡透支未还，一定构成信用卡诈骗罪吗

信用卡透支未还，一定构成信用卡诈骗罪吗

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

信用卡透支未还，不一定就是信用卡诈骗罪中的“恶意透支”。法院认为，认定是否构成犯罪，不仅要看持卡人有没有超过规定期限透支、经银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为，更要看持卡人主观上有没有“非法占有”的目的。判断主观目的，要综合持卡人的信用记录、还款能力和意愿、透支资金的用途、未还款的原因等情节，不能仅仅因为没有按时还款就认定有罪。如果持卡人使用真实信息申领信用卡，透支资金用于正当经营，且没有证据证明其想赖账，就不应认定为恶意透支型信用卡诈骗罪。

案情简介

王某军是某公司的法定代表人。2015年，他用真实身份信息在银行申办了一张信用卡，当年使用记录良好。2016年1月至5月，他通过取现和刷卡等方式透支了13万余元，主要用于支付公司冷库改造费用、工人工资和日常开销。后来，他因资金紧张未能按时还款。银行通过电话、短信多次催收，王某军承诺会还，但超过3个月仍未还清。银行报案后，王某军被抓，但他在当天就还清了全部欠款。银行后来也出具说明，认为王某军不是以非法占有为目的，不构成恶意透支。

律师解读

这个案例的核心在于，如何区分普通的信用卡民事纠纷和信用卡诈骗罪。

第一，恶意透支型信用卡诈骗罪，主观上必须“想赖账”。 法律上说的“以非法占有为目的”，通俗讲就是持卡人从一开始就没打算还钱，或者明知还不起还要乱花钱。比如，明知自己没有还款能力还大量透支、透支后肆意挥霍、或者透支后逃跑、改变联系方式躲避催收等。本案中，王某军透支的钱都用于公司经营，并非个人挥霍，也没有躲避催收，反而承诺还款并最终还清，这就不符合“想赖账”的特征。

第二，不能仅凭“未按时还款”就定罪。 很多人以为，只要信用卡透支了，银行催了两次，超过3个月没还，就构成犯罪。其实，这只是客观行为，法院还要严格审查主观动机。如果持卡人是因为临时资金周转困难、生意失败等客观原因导致无法按时还款，并且有积极还款意愿和行动，就不应被认定为犯罪。本案中，王某军最终还清了欠款，银行也谅解，法院最终改判无罪，正是体现了这一原则。

第三，信用卡纠纷和刑事犯罪的边界。 信用卡透支本质上是一种借贷关系，属于民事纠纷。只有当持卡人恶意透支，严重侵害金融管理秩序时，才可能上升为刑事案件。对于普通持卡人来说，只要不是恶意逃避债务，即便偶尔逾期，也主要是民事责任，不必过度恐慌。

王德林律师提示：

使用信用卡时，务必量力而行，将透支资金用于正当消费或经营。如果遇到暂时还款困难，应主动与银行沟通，表明还款意愿，并保留相关证据，如还款承诺书、银行催收记录等。切勿通过更换联系方式、逃匿等方式躲避催收。一旦涉及刑事调查，尽早还清欠款并取得银行谅解，有助于争取有利结果。如果您在文山地区遇到类似信用卡或经济纠纷，建议及时咨询专业律师，避免因法律知识不足而承担不必要的风险。

来源：《人民司法》2024年第02期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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