假存单能要求银行兑付吗？

假存单能要求银行兑付吗？

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院公报》，人物已做脱敏处理。

裁判摘要

根据《合同法》规定，储蓄人与银行成立储蓄合同，需要双方分别作出要约和承诺。如果储蓄人拿着犯罪分子伪造的存单主张与银行存在储蓄关系，法院要审查双方是否真正完成了要约和承诺。如果不能认定合同成立，这类案件应按照最高人民法院关于存单纠纷的规定，作为一般存单纠纷处理。

案情简介

李德勇经人介绍，得知到农行云阳支行存款有高额利息回报。2009年1月15日，李德勇在银行工作人员谭文力等人的安排下，在银行柜台办理了1000万元的转账手续。谭文力将事先仿制的假存单装入信封，通过银行柜员程建转交给李德勇。谭文力还向李德勇提供了一份盖有私刻公章的《承诺书》，承诺存款到期时凭存单和承诺书兑付。事后发现，这1000万元并未存入李德勇账户，而是转入了他人账户，被谭文力、唐厚生等人瓜分。李德勇要求银行兑付时遭拒，遂起诉农行云阳支行。

律师解读

第一，储蓄合同成立的关键在于双方是否作出真实有效的要约和承诺。本案中，李德勇虽然办理了转账手续，但银行柜员并未按照存款流程为其开立定期存款账户，而是将资金转入他人银行卡，银行没有作出接受存款的承诺，因此双方未成立储蓄合同。

第二，犯罪分子伪造的存单不能作为银行承担兑付责任的依据。李德勇持有的存单是谭文力等人利用银行工作便利仿制的，并非银行依法出具的真实存单。依据最高人民法院《关于审理存单纠纷案件的若干规定》，在不能认定双方成立储蓄合同的情况下，李德勇依据伪造存单主张权利，只能按一般存单纠纷处理，银行不承担兑付责任。

第三，银行工作人员的个人犯罪行为不等于银行行为。谭文力虽为银行员工，但其与犯罪分子合谋骗取资金的行为属于个人犯罪，并非职务行为，不能要求银行为其犯罪行为承担储蓄合同责任。

王德林律师提示：

存款时务必通过银行正规柜台办理，索要并核对银行出具的正式存单或账户凭证，不要轻信所谓“高息揽储”或“内部渠道”。如发现存单或账户异常，应及时向银行核实并报警。若遇到类似纠纷，建议咨询专业律师分析案情。我们文山的律师团队在处理金融纠纷方面有丰富经验，可提供针对性法律意见。

来源：《最高人民法院公报》2015年

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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