喝酒致死，意外险能赔吗？

喝酒致死，意外险能赔吗？

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院公报》，人物已做脱敏处理。

裁判摘要

意外伤害是指由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因导致身体受到伤害的客观事件。饮酒过量有害身体健康属生活常识，被保险人作为完全民事行为能力人，对此完全可以控制、避免。因此，饮酒过量导致身体损害不是基于外来的、突发的和非本意的因素，不属于意外伤害，保险公司无需支付保险金。

案情简介

赵开先是某物业公司员工，公司为他投保了团体意外伤害保险，保额12万元。2016年1月27日晚，公司年终聚餐，赵开先饮酒过多，留宿公司。次日凌晨，同事发现他情况异常，拨打120急救，但赵开先已死亡。急救病历记载为“酒精中毒后呼吸心跳停止”，派出所接警记录也显示“严重醉酒”。南京市公安局法医中心出具死亡证明，死因为“酒后意外死亡”。赵开先的家属赵青、朱玉芳向保险公司申请理赔，但保险公司以“醉酒死亡不属于意外伤害”为由拒赔，家属遂起诉至法院。

律师解读

第一，意外伤害的构成要件。根据保险合同，意外伤害必须同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个要素。饮酒过量虽可能带来身体损害，但被保险人作为成年人，完全可以自主控制是否饮酒及饮酒量，因此饮酒行为本身不属于“外来的”和“非本意的”事件。

第二，醉酒死亡与意外伤害的区别。本案中，赵开先的死亡直接原因是严重醉酒，没有证据表明存在其他外部因素（如他人强迫饮酒、意外摔倒等）的介入。饮酒过量是个人主观选择的结果，而非不可预见的突发情况，因此不属于保险条款约定的意外伤害。

第三，法院判决依据。法院认为，赵开先作为完全民事行为能力人，应当预见过量饮酒的危害，其放任醉酒后果的行为属于主观因素所致，不符合意外伤害的定义。保险公司无需承担意外身故保险金责任，最终驳回了家属的诉讼请求。

王德林律师提示：

饮酒需谨慎，过量饮酒导致的死亡通常不被认定为意外伤害，保险公司可能拒赔。如果您购买了意外险，请仔细阅读条款中的“意外伤害”定义，避免因误解保障范围而引发纠纷。如果您在文山地区遇到类似保险理赔问题，建议及时咨询专业律师，以维护自身合法权益。

来源：《最高人民法院公报》2017年

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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