借新还旧时，保证人是否还要承担责任

借新还旧时，保证人是否还要承担责任

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院裁判要旨精选》（最高人民法院审判管理办公室编）。

裁判规则

如果借款人和银行私下商量用新贷款还旧贷款，而保证人（担保人）对此并不知情，也没有在担保文件中同意这种用途，那么保证人不需要为新贷款承担担保责任。简单说，保证人只对自己同意担保的那笔借款负责，如果银行和借款人偷偷改变了借款用途，保证人就可以“免责”。

案情简介

2013年，金石公司、吕某文、吕某香分别向招商银行长沙分行出具《不可撤销担保书》，为旭日公司的借款提供担保。后来，银行和旭日公司签订了一份《国内保理业务协议》，用这笔新融资款去偿还旭日公司之前的旧贷款。但担保书上并没有写明借款用途是“借新还旧”，银行也无法证明担保人当时知道这笔钱是用来还旧账的。最终，银行要求担保人承担连带责任，但法院没有支持。

律师解读

第一，担保合同的核心是“意思自治”。保证人愿意担保，是基于对借款用途的了解。如果银行和借款人偷偷把新贷款用来还旧债，等于改变了担保人同意担保的条件，担保人当然可以不认账。

第二，银行有责任证明担保人知情。法律上，如果银行主张担保人知道“借新还旧”，银行必须拿出证据，比如担保书上写了用途、或者有聊天记录、录音等。如果银行拿不出证据，法院就会认定担保人不知情，从而免除其责任。

第三，这个规则保护了担保人的合法权益。现实中，很多企业或个人因为“人情”或“业务关系”给别人担保，如果借款人和银行私下搞“借新还旧”，担保人可能莫名其妙背上更重的债务。法院的判决正是为了防止这种风险。

王德林律师提示：

如果你打算为他人提供担保，务必在担保合同中明确写明借款用途，最好加上一句“若借款人改变用途，担保人不再承担担保责任”。同时，签担保书前，可以要求银行或借款人出具书面说明，确认贷款用途。如果你在文山地区遇到类似担保纠纷，建议及时咨询专业律师，避免因“借新还旧”而承担不必要的连带责任。

来源：《最高人民法院裁判要旨精选》，最高人民法院审判管理办公室编，人民法院出版社2025年版

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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