最高额抵押的担保范围如何确定

最高额抵押的担保范围如何确定

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院裁判要旨精选》（最高人民法院审判管理办公室编）。

裁判规则

最高额抵押的担保范围，应当以双方签订的《最高额抵押合同》中明确约定的被担保的主债权内容为准。即使贷款实际发放的时间在合同约定的担保期间内，也不改变合同原本约定的担保对象和担保期间。

案情简介

2014年12月29日，博坤公司与老河口农商行等三家银行签订了一份《流动资金社团（银团）借款合同》。2015年1月4日，辰泓公司与老河口农商行签订了《最高额抵押合同》，约定担保的主债权为自2015年1月4日至2018年1月3日期间，在人民币4132万元最高余额内，老河口农商行依据与博坤公司签订的借款合同等文件而享有的债权。此后，各方对2014年12月29日签订的借款合同是否属于该《最高额抵押合同》的担保范围产生争议。老河口农商行认为，贷款实际发放日为2015年1月8日，在担保期间内，因此辰泓公司应承担抵押担保责任，并诉至法院。

律师解读

第一，最高额抵押合同的核心是明确约定“被担保的主债权”的具体范围，包括债权发生的原因、期间和最高余额。本案中，辰泓公司签订的《最高额抵押合同》明确约定担保的是2015年1月4日至2018年1月3日期间，老河口农商行依据与博坤公司签订的借款合同等文件产生的债权，而2014年12月29日签订的借款合同发生在该期间之前，因此不在担保范围内。

第二，贷款实际发放日与借款合同签订日是两个不同的时间点。虽然贷款在2015年1月8日发放，但借款合同早在2014年12月29日就已签订并生效。最高额抵押合同担保的是“债权形成”的期间，而非“贷款发放”的期间，因此不能以贷款发放日来倒推担保范围。

第三，法院最终认定，辰泓公司不应为该笔借款承担抵押担保责任。这提示我们，签订最高额抵押合同时，必须仔细核对被担保的主债权是否与主合同中的债权一致，避免因时间或合同约定不清导致担保落空。

王德林律师提示：

在签订最高额抵押合同时，务必明确约定担保的主债权范围，包括债权发生的起止时间、具体合同类型等，避免因时间错位或约定模糊导致担保无效。如果您在文山地区遇到类似金融借款或抵押担保纠纷，建议及时咨询专业律师，以保障自身权益。

来源：《最高人民法院裁判要旨精选》，最高人民法院审判管理办公室编，人民法院出版社2025年版

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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