高息揽储后存款被取走，银行是否担责

高息揽储后存款被取走，银行是否担责

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院裁判要旨精选》（最高人民法院审判管理办公室编）。

裁判规则

银行工作人员用银行名义搞高息揽储，储户知情但为了拿高息或奖金把钱存进去，这种行为一般不算扰乱金融秩序，存款合同仍然有效。银行员工违规操作把钱从银行取走，这不影响储户和银行之间的储蓄存款合同的法律效力。简单说，只要储户把钱存进了银行，银行就得对这笔钱负责，员工私自取钱是银行内部管理问题，不能让储户吃亏。

案情简介

2013年，一家公司经人介绍将4800万元存入一家农村商业银行。银行里几个员工私刻公章、伪造印章和转账凭证，把该公司账户里的钱转走了。后来公司追回了1126万元，还有3674万元没要回来。之后，另一家公司与银行签了协议，同意接管相关项目，并优先返还被员工取走的钱。银行还与这家公司签了贷款和资金监管协议，处理后续问题。

律师解读

这个案例主要讲的是高息揽储的存款合同是否有效。很多人以为，如果储户明知银行员工违规操作还去存款，合同可能无效。但法院明确表示，储户知情并不等于合同无效。只要储户把钱存到银行，银行就必须按合同保管资金。员工私刻公章、伪造凭证取钱，是银行内部管理失职，不能怪储户。银行得先赔储户的钱，再向违规员工追责。

另外，这个案例也提醒我们，高息揽储虽然看起来诱人，但背后往往有风险。储户如果明知是违规操作还参与，虽然合同有效，但拿回钱的过程可能很麻烦。法院在判决时，会重点看银行有没有尽到管理责任。如果银行员工利用职务便利作案，银行不能以“储户知情”为由推卸责任。

最后，这个案例还涉及资金监管协议的问题。案发后，另一家公司与银行签协议，承诺优先返还被取走的钱。这说明，如果银行处理不当，储户可以要求第三方介入，通过协议或法律途径追回资金。但关键还是要看银行有没有能力赔付。

王德林律师提示：

第一，存款时尽量选择正规银行网点，不要轻信“高息”承诺，尤其是私下返点或给奖金的情况。如果遇到银行员工私下揽储，最好保留好存款凭证和沟通记录。第二，如果存款后资金被取走，要第一时间报警并联系银行，同时咨询律师，确认合同效力并启动追讨程序。在文山地区，类似纠纷时有发生，建议储户提前了解当地银行监管政策，必要时可以委托专业律师处理。

来源：《最高人民法院裁判要旨精选》，最高人民法院审判管理办公室编，人民法院出版社2025年版

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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