贷款时提供了虚假材料，是否一定构成贷款诈骗罪？

贷款时提供了虚假材料，是否一定构成贷款诈骗罪？

本文为法律科普，案例来源于《刑事审判参考》，人物已做脱敏处理。

基本案情

王某某是一家餐饮公司的法定代表人，其公司名下有多家分店。1996年，王某某以公司名义向银行申请贷款300万元，用于购买火锅原材料。在申请材料中，王某某将公司旗下饭庄和分店的经营业绩汇总填写，并提交了部分推算的财务报表。银行在审核时，因之前与该公司有过两次贷款合作且均已按时归还，便未做详细贷前调查，直接批准了贷款。

贷款到账后，王某某将其中195万余元用于公司及饭庄的经营，剩余104万余元以个人名义购买了两套房产。后因公司经营不善，贷款到期后未能按期归还。王某某曾多次向银行表示会尽快还款，并支付了部分利息和罚息，但最终仍有300万元贷款未能偿还。

裁判结果

法院经审理认为，王某某在申请贷款时虽然使用了部分虚假的财务报表，但其主观上并不具有非法占有贷款的目的。贷款主要用于公司经营，购买房产的行为也是公司决议后的单位行为，并非个人挥霍。贷款未能归还系因公司经营管理不善等客观原因所致，且王某某及担保单位均表示愿意承担还款责任。最终，法院判决王某某无罪。

律师解读

这个案例的核心在于区分“贷款诈骗罪”与“贷款纠纷”。贷款诈骗罪要求行为人主观上具有“非法占有目的”，即从一开始就打算不还钱，而贷款纠纷则是因为客观原因无法按时还款。

第一，如何判断“非法占有目的”？ 根据最高人民法院的相关纪要，如果行为人通过诈骗手段获取资金后，有以下行为之一，可能被认定为具有非法占有目的：明知没有归还能力而大量骗取资金、获取资金后逃跑、肆意挥霍骗取资金、使用骗取的资金进行违法犯罪活动等。本案中，王某某将大部分贷款用于公司经营，购买房产也是为了抵押后再贷款用于经营，且没有逃跑或挥霍行为，因此法院认定其不具有非法占有目的。

第二，提供虚假材料不等于犯罪。 在贷款过程中，如果行为人提供了虚假材料，但贷款有真实有效的担保，且贷款确实用于合法经营，最终因经营不善等原因无法归还，一般不构成贷款诈骗罪。这属于民事上的贷款违约或欺诈行为，应通过民事途径解决，而非刑事追诉。

第三，风险提示。 企业和个人在申请贷款时，应如实提供材料，避免因虚假陈述引发法律风险。即使因客观原因无法按期还款，也要积极与银行沟通，保留还款意愿的证据，避免被误认为具有非法占有目的。

王德林律师提示：

如果您在文山地区遇到贷款纠纷或被指控贷款诈骗，建议尽快咨询专业律师，分析是否存在“非法占有目的”的关键证据。切勿因一时经营困难而采取转移资产、隐匿财产等行为，以免加重法律风险。

来源：《刑事审判参考》刑事审判参考总第刑事民事审判参考系列全集_刑事审判参考14.txt辑

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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