用虚假材料骗取银行贷款，一定构成诈骗罪吗
用虚假材料骗取银行贷款，一定构成诈骗罪吗
本文为法律科普，案例来源于《刑事审判参考》，人物已做脱敏处理。
基本案情
某冶金公司（以下简称"某公司"）成立于2005年，注册资本500万元，主要从事还原铁生产加工，产品主要销售给某大型钢铁集团的下属公司。公司法定代表人张某某在经营期间，因持续亏损、资金周转困难，于2008年6月通过他人介绍结识了某银行支行副行长，表达了贷款意愿。
为了获得银行贷款，张某某隐瞒了公司持续亏损的事实，向银行提供了虚假的财务报告和应收款明细表。2008年9月，张某某使用私刻的某钢铁公司合同专用章，假冒该公司的合同员签名，与银行签订了三方协议。之后，他又伪造了买卖合同、产品合格证明等文件，两次从银行骗取保理资金共计2000万元。
2009年，因公司无法按约还款，银行对公司的财务章、合同章、公章进行了监管。同年11月，张某某将公司股权转让给他人，不再担任法定代表人。经鉴定，截至案发，公司累计收到银行贷款11094万元，已偿还9094万元，尚有2000万元未归还，其中1503.5万元本金未能偿还。
此外，张某某在2009年11月至12月期间，以需要资金回购公司股权为由，向材料供应商李某某借款共计587.24万元，并承诺短期内归还。但借款到期后，张某某以各种理由拖延，仅归还了35万元，至案发仍有552.24万元无法归还。
裁判结果
一审法院认为，某公司及张某某在申请贷款过程中提供虚假证明文件，以欺骗手段取得银行保理融资款2000万元，并导致1503.5万元不能归还，给银行造成特别重大损失，构成骗取贷款罪。张某某以非法占有为目的，虚构事实骗取他人财物552.24万元，数额特别巨大，构成诈骗罪。数罪并罚，决定执行有期徒刑十三年，并处罚金十万元。
检察机关抗诉认为，张某某对保理资金有非法占有目的，应构成合同诈骗罪。张某某也提出上诉，辩称自己不构成诈骗罪。湖北省高级人民法院经审理认为，原审判决认定事实清楚，证据确实充分，定罪准确，量刑适当，裁定驳回抗诉、上诉，维持原判。
律师解读
本案的核心争议在于：使用虚假材料获取银行贷款，是否一定构成贷款诈骗罪或合同诈骗罪？答案是否定的。法院最终认定张某某对银行贷款不构成诈骗犯罪，而是构成骗取贷款罪，主要原因在于其主观上不具有"非法占有目的"。具体来说，可以从以下三个方面判断：
第一，看借款人贷款前的经济状况。如果借款人有正常经营的业务，虽然使用了虚假材料，但借款用途真实，后因正常经营风险无力还款，认定其具有非法占有目的要慎重。本案中，某公司是有明确主营业务的实体公司，虽有负债但尚未资不抵债，确有融资必要。
第二，看贷款后的款项用途。如果借款人将贷款用于生产经营，而非挥霍、赌博或违法活动，即使改变贷款用途，也不宜直接认定有非法占有目的。本案中，张某某将大部分贷款用于生产和支付银行利息，生产规模明显扩大，没有证据证明其将资金挪作个人使用或挥霍。
第三，看贷款到期后的还款意愿和实际还款效果。如果借款人积极筹措资金、多次按约还款，即使最终仍有部分未能偿还，也不宜认定其有恶意逃债行为。本案中，张某某为贷款提供了连带责任保证，并书面承诺银行有权追索其名下房产，累计偿还了9094万元，没有隐匿财产或逃跑的行为。
同时，本案也清晰区分了"含欺诈行为的民事借贷纠纷"与"诈骗罪"。张某某向李某某借款时，明知自己已转让公司股权、没有还款能力，却隐瞒真相、虚构借款用途，借款逾期后拒不归还，法院认定其主观上具有非法占有目的，构成诈骗罪。这说明，个人之间的借贷纠纷，如果借款人明知自己无还款能力，以欺骗方式获取借款后逃避还款，就可能从民事纠纷上升为刑事犯罪。
王德林律师提示：
企业在申请银行贷款时，务必提供真实、完整的财务资料。即使一时经营困难，通过欺骗手段获取贷款，也可能面临刑事责任。如果不幸无法按时还款，应积极与银行沟通，展示还款意愿，避免被认定为"非法占有目的"。对于个人之间的借贷，借款时要如实说明自身经济状况和借款用途，切勿虚构事实，否则可能涉嫌诈骗。如果您在文山地区遇到类似法律问题，建议及时咨询专业律师，避免因法律认知不足而陷入更严重的法律风险。
来源：《刑事审判参考》总第111集
王德林 律师
云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任
专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议
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