名为典当实为借贷，借款利息怎么算

名为典当实为借贷，借款利息怎么算

案情简介

2012年，一家典当公司与一家置业公司签订多份借款合同，借款总额高达1.3亿元。双方虽然签了当票，但实际并没有交付任何典当物品，也没有进行典当行特有的质押手续。合同里约定月综合费率为18%，逾期还要按每日0.3%收滞纳金。同时，多个个人和公司为这笔借款提供了房产抵押和连带责任保证。借款到期后，置业公司只还了部分利息，本金和剩余费用都没还，典当公司于是起诉要求还款。

案件争议的焦点在于：这笔交易到底是典当关系还是民间借贷关系？如果是借贷，合同里约定的高额综合费和滞纳金是否有效？

法院怎么判

最高人民法院审理后认定，本案属于“名为典当、实为借贷”。原因是典当关系必须满足两个关键条件：一是要有当票作为形式凭证，二是要实际交付当物进行质押。本案中，虽然签了当票，但置业公司没有交付任何实物或权利凭证作为质押，典当公司也没有收取综合费，双方实际履行的是借款合同内容。因此，法院将本案定性为民间借贷纠纷。

对于利息，法院认为合同约定的月综合费率18%和逾期滞纳金标准过高，明显超过了法律保护的利率上限。最终，法院参照民间借贷司法解释，将利息和综合费合并计算，按照不超过年利率24%的标准予以支持，超出部分不予保护。

律师解读

第一，典当和借贷的区别很关键。典当行做的是质押贷款，必须有当物交付和当票凭证。如果只签借款合同、不交当物，哪怕写了“典当”字样，法律上还是认定为民间借贷。这对典当行来说是个风险提示：想规避利率限制，不能靠挂“典当”的招牌。

第二，利息约定要合法。本案中，月综合费率18%折合年利率超过20%，加上滞纳金，实际利率远高于法律保护上限。根据现行规定，民间借贷利率司法保护上限为一年期贷款市场报价利率的4倍，超过部分法院不予支持。企业和个人在借款时，要特别注意利率约定，避免因过高导致部分利息无法受偿。

王德林律师提示：

如果您在文山地区遇到类似纠纷，建议先审查合同是否实际履行了典当或借贷的核心手续。对于高额利息和费用，可以依法主张调整。任何借款合同都要注意保留转账记录、抵押登记凭证等证据，必要时咨询专业律师，避免因合同定性错误导致权益受损。

来源：《民事审判指导与参考》总第69辑，最高人民法院民事审判第一庭编

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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