银行内部部门违规放贷，储户存款还能要回来吗

银行内部部门违规放贷，储户存款还能要回来吗

案情简介

某餐厅在1997年将两笔共计100万元的资金，以银行汇票的形式交给了某银行房贷部。房贷部收到资金后，给餐厅开具了两张定期存单，存单上明确写着“不得提前支取、不得挂失、不得作抵押用”。但实际上，房贷部并没有将这笔钱存入银行，而是私下与一家商贸公司签订了融资协议，把餐厅的存款直接转贷给了这家公司使用。餐厅在此期间还从房贷部和商贸公司那里拿到了几万元的高额利息差。

存款到期后，餐厅多次要求房贷部兑付本金和利息，但被拒绝。于是餐厅把房贷部、商贸公司以及房贷部的上级银行一起告上了法庭，要求他们连带偿还存款本息并赔偿损失。

法院怎么判

一审河北省高级人民法院判决商贸公司偿还餐厅100万元本金及利息，房贷部和其上级银行承担连带责任。房贷部不服上诉，认为自己是独立法人，不应担责。最高人民法院终审认为，房贷部虽然持有工商局颁发的营业执照，但根据中国人民银行的规定，商业银行设立的房地产信贷部属于内部业务部门，不具备企业法人资格，不能独立对外承担民事责任。房贷部将餐厅的存款转贷给商贸公司，餐厅收取高额利差，这属于以存单为表现形式的违法借贷。最终判决驳回上诉，维持原判。

律师解读

第一，银行内部部门的法律地位。房贷部虽然领了营业执照，但根据央行文件，它只是银行的内设部门，不是独立法人。这样的部门不能以自己的名义对外开展业务，更不能独立承担责任。一旦出问题，上级银行必须兜底。

第二，本案涉及“以存单为表现形式的借贷”。餐厅名义上是存款，实际上资金被房贷部直接转贷给了商贸公司，餐厅还拿了高额利差。这种操作违反了金融监管规定，法院认定属于违法借贷，餐厅收取的利差要冲抵本金。

第三，风险提示。储户不能轻信银行内部部门出具的“特殊存单”，尤其是注明“不得提前支取、不得挂失”等限制条件的。这类存单往往意味着资金用途不透明，风险极高。正规存款应该通过银行柜台办理，资金进入银行对公账户，而不是内部部门的小账户。

王德林律师提示：

存款时一定要核实收款账户是否为银行正式对公账户，不要接受内部部门开具的“特殊存单”。如果已经遇到类似情况，建议及时收集存单、转账凭证等证据，向法院起诉要求银行承担兑付责任。文山地区的储户如有此类问题，可以携带材料到律师事务所咨询。

来源：《民事审判指导与参考》总第5辑，最高人民法院民事审判第一庭编

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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