网贷平台收取的担保费、代偿款利息太高，法院会怎么调
网贷平台收取的担保费、代偿款利息太高，法院会怎么调
本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。
案情简介
2020年8月，骆某某通过某APP平台借款8万元，贷款方是某银行，担保方是某融资担保公司。合同约定，贷款年化综合资金成本率为36%，其中贷款年利率为8.1%，罚息利率为借款利率上浮50%。同时，骆某某还要向担保公司支付担保咨询费（贷款金额的3.5%）、担保费（年化担保费率0.5%）、担保服务费（月担保服务费为贷款金额×1.2291%减去月担保费）以及代偿费（按每日0.1%至0.2%计算）。这些费用分24期支付。
骆某某正常还款18期后，因故未再还款。期间，他向银行偿还了本息65192.94元，向担保公司支付了担保服务费等19798.92元。之后，担保公司代他向银行偿还了剩余借款本金21226.74元和利息266.29元。
这笔债权经过两次转让，最终由某咨询公司接手。咨询公司起诉骆某某，要求他支付代偿款、担保服务费等共计28535.59元，并按年利率14.8%支付代偿款利息，另外还要支付律师费3000元。
法院怎么判
一审法院认为，咨询公司没有充分证据证明债权转让时已通知骆某某，因此驳回了全部诉讼请求。咨询公司不服，提起上诉。
二审法院（四川省宜宾市中级人民法院）审理后认为：
一是骆某某在正常还款时，实际承担的贷款利息、担保费、担保服务费等综合成本已经达到年利率36%。虽然这些费用由银行和担保公司分别收取，但这种合作模式属于变相提高融资成本。对于综合贷款成本超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍（当时为年利率15.4%）的部分，法院不予支持。骆某某已经偿还的超过年利率15.4%的部分，应当冲抵代偿款。
二是贷款利率为年利率8.1%，因此担保费率应调整为年利率7.3%（15.4%减去8.1%）。担保公司应收取的担保费为80000元×7.3%×2年=11680元。骆某某已支付担保费19798.92元，多支付的8118.92元用于冲抵代偿的利息和本金后，尚未清偿的本金为13374.11元。
三是关于代偿款利息。虽然担保公司和债务人可以约定代偿后的逾期利息，但如果利息标准超过原债权利息，就会加重债务人负担，违背担保和追偿权的立法本意。法院认定，代偿款利息应按原借款合同约定的逾期利息标准计算，即年利率12.15%（贷款利率8.1%上浮50%）。
最终判决：骆某某向咨询公司清偿债务本金13374.11元，并按年利率12.15%支付从2022年7月6日起至实际清偿之日止的利息；驳回咨询公司其他诉讼请求。
律师解读
这个案例对普通借款人来说，有几点重要启示：
一是网贷平台和担保公司收取的各种费用，如果加起来太高，法院会进行限制。目前司法实践中，综合融资成本（包括利息、担保费、服务费等）超过贷款市场报价利率四倍的部分，法院通常不予支持。
二是担保公司代偿后，向借款人追偿的逾期利息，不能超过原借款合同约定的逾期利息标准。如果担保公司约定的代偿费利率过高，法院会调低。
三是借款人已经多付的费用，可以要求冲抵剩余债务。本案中，骆某某多付的担保费就被用来冲抵了代偿款。
王德林律师提示：
如果您在网贷平台借款，遇到担保公司或平台收取高额担保费、服务费、代偿款利息，不要轻易认账。法律保护借款人的合理权益，过高的费用可以请求法院调整。建议您保留好借款合同、还款记录、催收通知等证据，必要时咨询专业律师，依法维护自身权益。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料到律师事务所面谈，律师会帮您分析合同条款是否合法、费用是否过高，以及如何应对催收或诉讼。
王德林 律师
云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任
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