在借款合同上签了字，到底是共同借款人还是保证人

在借款合同上签了字，到底是共同借款人还是保证人

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2021年2月，陈某甲向某银行贷款20万元，用于道路运输。他的妻子张某甲在借款合同上以“共同债务人”的身份签了字。同时，张某甲和另外四个人（曹某、张某乙、陈某乙、张某丙）一起，与银行签订了一份最高额保证合同，承诺对这笔借款承担连带保证责任。

贷款到期后，陈某甲和张某甲没有按时还本付息。截至2023年1月20日，欠银行本金20万元，利息6649.3元。银行多次催收无果，便将陈某甲、张某甲以及另外四名保证人一起告上法庭，要求：一是陈某甲和张某甲共同偿还借款本息；二是张某甲等五名保证人承担连带清偿责任。

法院怎么判

山东省高青县人民法院经审理后认为，本案的核心争议在于：张某甲既在借款合同上以“共同债务人”身份签字，又在保证合同上以“保证人”身份签字，她到底应该承担什么责任？

法院最终认定，张某甲应当承担共同还款责任，而不是保证责任。理由有三：

一是张某甲在借款合同上签字，表明她和借款人陈某甲有共同借款的意愿；二是让张某甲作为共同债务人优先用自己的财产还债，能更好地保护银行的利益；三是保证人替人还债后，有权向债务人追偿，多一个共同债务人，保证人将来追债的风险就会减少。

最终判决：陈某甲和张某甲共同偿还银行本金20万元及利息；曹某、张某乙、陈某乙、张某丙在最高限额30万元范围内承担连带清偿责任，他们清偿后有权向陈某甲和张某甲追偿。

律师解读

这个案例对普通人很有启发。很多人以为，在借款合同上签了字，或者在保证合同上签了字，责任是一样的。其实不然，两者有本质区别。

简单来说，共同债务人就是“借钱的人”，要直接还钱；保证人则是“担保的人”，只有在借款人还不上钱时，才需要替他还。如果一个人同时签了两种合同，法院会看他的真实意思：他到底是想一起借钱，还是只想做个担保？

本案中，张某甲是陈某甲的配偶，她在借款合同上签字，说明她知道这笔借款，并且愿意一起承担。法院因此认定她是共同债务人，而不是保证人。这样做既保护了银行，也减轻了其他保证人的风险。

对于普通人来说，在签字之前一定要想清楚：你是要当“借钱的人”，还是“担保的人”？如果是担保，就要做好替人还债的准备；如果是共同借款人，那就要和借款人一起还钱，责任更重。

王德林律师提示：

在金融借款合同上签字，无论是作为共同借款人还是保证人，都会产生法律后果。签字前务必看清合同标题和条款，明确自己的身份和责任。如果合同约定不清晰，或者你同时签了两种合同，法院会综合你的真实意图、与借款人的关系、借款用途等因素来认定责任。建议在签字前咨询专业律师，避免因身份认定不清而承担超出预期的债务。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带合同文本前来咨询，我们会帮助您分析责任归属，制定应对方案。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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