借新还旧，担保人不知情还要不要还钱？担保人去世了，继承人要不要担责？

借新还旧，担保人不知情还要不要还钱？担保人去世了，继承人要不要担责？

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2016年，覃某向某商业银行借款200万元，汤丙和妻子彭某某作为担保人签了字。2017年，覃某又向同一家银行借了200万元，这次借款合同上写的用途是“经营混凝土工程”，但实际是用来还2016年那笔旧债，也就是“借新还旧”。这次借款的担保人除了彭某某，还新增了罗某某、黄某。汤丙也在担保合同上签了字。覃某的妻子汤甲出具了共同还款承诺书。

借款期限到2020年12月26日。但2020年1月3日，担保人汤丙去世了。他的法定继承人是妻子彭某某和儿子汤乙。后来覃某还不上钱，银行起诉要求覃某、汤甲还钱，并要求彭某某、罗某某、黄某承担担保责任，还要求汤乙在继承汤丙遗产的范围内承担担保责任。

法院怎么判

法院判决：覃某和汤甲共同偿还借款本金199.978563万元及利息。彭某某承担连带清偿责任。但罗某某、黄某不用承担担保责任，汤乙也不用在继承汤丙遗产范围内承担担保责任。银行不服上诉，二审法院维持原判。

律师解读

这个案子涉及两个对普通人很重要的法律问题：

一是“借新还旧”时，新加入的担保人要不要负责？

法院认为，银行必须明确告诉新担保人，这笔借款是用来还旧债的，而不是合同上写的“经营混凝土工程”。如果银行隐瞒了这个事实，新担保人是在不知情的情况下签字的，那新担保人就不需要承担担保责任。本案中，罗某某、黄某是2017年新加入的担保人，银行给他们的《借款保证承诺书》上写的是“经营混凝土工程”，没有告知是“借新还旧”，所以他们不用负责。

但是，对于旧债的担保人彭某某来说，她前后两次借款都签了字，法院认定她应当知道借款是“借新还旧”，所以她还是要承担担保责任。

二是担保人在借款到期前去世，继承人要不要负责？

法院认为，担保人签了担保合同，只是产生了一个“或有债务”，也就是将来可能发生的债务。只有在借款到期后，借款人没还钱，担保责任才真正产生。本案中，汤丙在2020年1月3日去世，借款到期日是2020年12月26日，他去世时借款还没到期，担保责任还没产生。所以，他的继承人汤乙不用在继承遗产范围内承担担保责任。

王德林律师提示：

一是给别人做担保时，一定要问清楚借款的真实用途，特别是对方说“借新还旧”时，要明确知道风险。如果银行或借款人隐瞒真实用途，你可以主张不承担担保责任。

二是担保人去世后，继承人是否要担责，关键看担保责任是否在去世前已经产生。如果借款还没到期，担保责任没产生，继承人一般不用负责。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，不要自行判断，以免承担不必要的法律责任。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市