名为典当实为借贷，法院如何认定

名为典当实为借贷，法院如何认定

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

海南某典当公司（以下简称某公司）与符某某、陈某某夫妻签订《房地产抵押借款协议书》等文件，约定某公司出借110万元，月利息及综合服务费率为3%，符某某夫妻用名下A、B两套房产作担保。2021年1月，双方又签订《借据》，约定以房产C作抵押，再借款30万元，同样月利息及综合服务费率3%。但上述房屋均未办理抵押登记。符某某夫妻实际收到借款127.4万元，已偿还101.8万元，剩余借款未还。某公司起诉要求偿还剩余本金、利息、综合服务费及违约金，并支付律师费3万元。

法院怎么判

海南省文昌市人民法院审理后认为，本案争议焦点是双方属于典当关系还是民间借贷关系。法院认定：

一是某公司在签订部分协议时尚未取得《典当经营许可证》，不具备典当经营资格。二是双方未约定抵押物的回赎，某公司未出具典票，也未办理抵押登记，这些都不符合典当关系的特征。因此，双方之间不是典当关系，而是民间借贷关系，案由变更为民间借贷纠纷。

由于房屋未办理抵押登记，抵押权不成立。双方约定的月利率3%（年利率36%）超过了法律保护的上限。法院判决符某某夫妻偿还剩余借款本金418419.44元及相应利息（按年利率15.4%计算），并支付律师费3万元，驳回某公司其他诉讼请求。双方均未上诉，判决生效。

律师解读

这个案例对普通人来说，核心警示是：不要被“典当”的名头迷惑，要看清交易本质。

典当和民间借贷有本质区别。典当需要典当行有经营许可证、出具典票、办理抵押登记、约定回赎和绝当程序。如果对方只是以“典当”名义借钱，却缺少这些关键环节，很可能就是披着典当外衣的民间借贷。一旦被认定为民间借贷，利率就要受法律保护上限的限制（目前为一年期贷款市场报价利率LPR的4倍，约15.4%），超出部分法院不支持。

本案中，某公司试图通过高额“综合服务费”规避利率限制，但法院穿透合同表象，认定其本质是民间借贷，高息部分无效。这提醒借款人：签合同时要仔细看费用构成，如果利息、服务费等加起来远超法定利率，就要警惕对方是否在“玩套路”。

王德林律师提示：

一是借款时务必核实出借人资质。如果是典当行，要查看其《典当经营许可证》，并确认是否出具典票、办理抵押登记。二是注意利率是否合法。民间借贷利率超过LPR四倍的部分，法院不予保护。三是保留好借据、转账记录、聊天记录等证据，一旦发生纠纷，这些是维权关键。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，避免因合同条款不清或利率过高而陷入被动。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市