借款中介收的“融资服务费”算不算利息 法院这样认定

借款中介收的“融资服务费”算不算利息 法院这样认定

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年4月，宋某甲想借300万元，通过中介张某找到了出借人陈某某。三方操作流程是：宋某甲先和中介张某签了一份《融资服务合同》，约定借款成功后，宋某甲每月按借款本金的0.3%向张某支付“融资服务费”。接着，宋某甲和陈某某签了《借款合同》，约定借款300万元，月息2%，借期6个月。

出借人陈某某通过自己担任法定代表人的小额贷款公司，向宋某甲指定的账户转了300万元。之后，宋某甲按月支付利息，到2020年12月共付了120万元利息。同时，中介张某每月向宋某甲收取“融资服务费”，一共收了21期，合计18.9万元。

后来宋某甲还不上钱了，陈某某起诉要求还款，并主张律师费10万元。一审法院判决宋某甲还本付息，但没把中介费算进去。某科贸公司（担保人之一）不服，提起上诉。

法院怎么判

一审法院认为，现有证据不能证明出借人陈某某多收了“融资服务费”，所以不认定这笔费用是利息。

二审法院（安徽省合肥市中级人民法院）改判了。法院查明：中介张某和出借人陈某某存在关联关系——张某挂靠在陈某某的小额贷款公司做业务。借款放出去后，张某还一直帮陈某某催收。宋某甲除了每月还利息，还要额外向张某支付“融资服务费”，这笔费用按月收取，和利息特征很像，明显加重了宋某甲的还款负担，导致实际利率超出了法律保护的上限。

二审判决：将宋某甲已付的18.9万元“融资服务费”视为还款，其中超出法律保护范围的部分（6.3万元）抵扣本金，最终认定剩余本金为296.4万元，并重新计算利息。

案号：安徽省合肥市中级人民法院(2022)皖01民终11436号民事判决书

律师解读

这个案例的核心问题是：借款中介收的“融资服务费”，到底算不算变相利息？

法院给出了三个判断标准：

一是看中介和出借人有没有关联。如果中介是出借人的“自己人”（比如挂靠关系、亲属关系、利益共享），那这笔费用就可能被认定为变相利息。

二是看收费方式。如果“服务费”不是一次性收取，而是像利息一样按月收，而且中介除了介绍借款、催收之外没提供其他实质服务，那它本质上就是利息。

三是看是否加重了借款人负担。如果借款人除了还利息，还要额外付这笔钱，导致实际利率超过法律保护的利率上限（目前是LPR的4倍），那超出部分就可以用来抵扣本金。

对普通人来说，借款时如果遇到中介要求按月支付“服务费”“咨询费”“管理费”，一定要警惕。这些费用很可能被法院认定为变相利息，最终算进借款成本里。如果已经支付了，可以在诉讼中主张抵扣本金或利息。

王德林律师提示：

民间借贷中，出借人通过关联中介收取“服务费”来规避利率上限的做法，法院会进行实质审查。借款人要注意保留所有付款凭证（包括给中介的转账记录、收据等），一旦发生纠纷，可以要求法院将中介费认定为还款。同时，借款前要算清综合成本，不要只看合同上的利息，还要把中介费、手续费等全部加进去，看是否超过法律保护的上限。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，避免因“服务费”陷阱背上高息债务。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市