借出去的钱，对方说是“职业放贷”不想还，法院怎么判

借出去的钱，对方说是“职业放贷”不想还，法院怎么判

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

莫某某和梁某某、韦某某等人认识多年。2018年2月，梁某某等四人以做生意需要资金为由，向莫某某借款550万元，双方签了《借款协议书》，约定月息3%，借期三个月。莫某某当天通过银行转账给了梁某某250万元、韦某某300万元。梁某某和韦某某当场写了借条，确认收到550万元。

借款后，韦某某当天就按莫某某要求转了16.5万元作为预付利息。之后一年多，梁某某陆续还了231万元。2020年5月，双方对账，梁某某和韦某某又写了一份《借款声明》，承认还欠本息620万元，并同意继续按月息3%付息。但之后一分钱没还，莫某某起诉到法院，要求还钱。

梁某某等四人反诉，说莫某某是“职业放贷人”，借款合同无效，要求莫某某返还他们多还的45.5万元。

法院怎么判

一审法院（扶绥县法院）认为：莫某某出借对象都是多年朋友或生意伙伴，公安机关也没有认定他构成非法经营罪，所以不认定莫某某是职业放贷人。借款合同有效，梁某某等四人要还本金478.9万余元，并按年利率24%（2020年8月19日前）和年利率15.4%（2020年8月20日后）支付利息，还要承担律师费17.7万余元。反诉被驳回。

梁某某等四人不服，上诉到崇左市中级法院。二审法院改判了：

一是认定莫某某是职业放贷人。法院查明，莫某某除了本案借款，还在2018年至2020年间多次向梁某某、韦某某以及其他多人出借大额资金，每笔几十万到五六百万不等，都约定月息3%。这种向不特定对象反复、经常放贷赚高息的行为，属于非法金融业务，违反了《银行业监督管理法》的强制性规定，借款合同无效。

二是合同无效后，本金要还，但高息不支持。因为韦某某当天转回的16.5万元属于“砍头息”，实际本金只有533.5万元。梁某某等四人已还的231万元，扣除砍头息后实际还款214.5万元。法院按年利率6%（2020年8月19日前）和一年期贷款市场报价利率（2020年8月20日后）计算资金占用利息，最终认定尚欠本金354.7万余元，律师费也相应减少到11.3万余元。

最终判决：梁某某等四人偿还莫某某本金354.7万余元及相应利息，支付律师费11.3万余元，驳回莫某某其他诉求和梁某某等四人的反诉。

律师解读

这个案子对普通人最大的提醒是：“职业放贷人”的认定，不只看放贷对象是不是朋友，更要看出借行为的频率、金额和目的。

很多人觉得，我只借钱给熟人，就不算职业放贷。但法院会综合判断：

一是看放贷对象是否“不特定”。如果出借人向多个朋友、熟人反复出借大额资金，这些“朋友”其实已经超出了正常互助的范围，变成了“不特定对象”。

二是看出借行为是否“经常性”。在短时间内多次出借，比如本案中莫某某在两年内多次向同一个人或不同人放贷，就符合“经常性”特征。

三是看出借目的是否“营利”。只要收取利息，哪怕是正常利息，也可能被认定为营利。如果约定高息，营利性就更明显。

一旦被认定为职业放贷人，借款合同就无效，出借人不仅拿不到高息，连约定的利息都可能被法院调低到很低的标准（比如年利率6%或LPR），本金也要重新计算（砍头息不算本金）。

王德林律师提示：

如果您是出借人，不要频繁、大额地向多人放贷，更不要约定超过法律保护上限的利息（目前民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的4倍，约年利率13%-15%）。如果被认定为职业放贷，不仅利息拿不到，还可能面临行政处罚甚至刑事责任。

如果您是借款人，遇到对方频繁放贷、约定高息的情况，可以主张对方是职业放贷人，要求确认合同无效，只还本金和较低的资金占用利息。但要注意，文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时收集转账记录、借条、聊天记录等证据，咨询专业律师，不要盲目还款或签新的借条。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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