经营性机构没有放贷资质，通过债权转让的方式放贷，法院怎么认定

经营性机构没有放贷资质，通过债权转让的方式放贷，法院怎么认定

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2022年2月14日，蔡某某与一家有放贷资质的小贷公司签订了一份《借款合同》，约定借款10万元，月利率1.2%，借款期限一个月。当天，小贷公司就把10万元转给了蔡某某。同时，小贷公司与一家咨询公司签订了《债权转让合同》，把这笔债权转给了咨询公司，蔡某某也在转让通知上签了字。

借款后，蔡某某从第二天开始，每天向咨询公司转账1400元，一共转了13天，合计18200元。之后，咨询公司向法院起诉，要求蔡某某偿还剩余本金81800元，并按月利率1.2%支付利息。

蔡某某辩称，自己实际上是向咨询公司借的钱，不是向小贷公司借的。咨询公司则说，蔡某某同时签了借款合同和债权转让合同，债权转让合同是寄回去让小贷公司盖章的，两家公司有长期合作关系。

法院怎么判

一审法院（瑞安市人民法院）认为，蔡某某和小贷公司之间的借贷关系合法有效，债权转让也有效，判决蔡某某偿还借款本金81800元及按月利率1.2%计算的利息。

蔡某某不服，提起上诉。二审法院（温州市中级人民法院）审理后，撤销了一审判决，改判蔡某某只需返还本金81800元，并按年利率6%支付利息损失（从2022年2月28日起算）。

二审法院认为：

一是《借款合同》和《债权转让合同》是同一天签的；二是在咨询公司支付所谓的债权转让款之前，咨询公司就已经开始收蔡某某的还款了；三是咨询公司和小贷公司有长期合作关系，经常受让小贷公司的债权；四是蔡某某从借款第二天起就每天规律性地还款1400元，存在高利放贷的嫌疑。

综合这些情况，法院认定咨询公司和小贷公司是通过签订债权转让合同制造假象，咨询公司实际上是借用小贷公司的名义从事放贷业务，属于经营性机构无资质放贷，违反了法律规定，借款行为无效。既然借款无效，蔡某某只需要返还本金，不用按1.2%的月利率支付利息，但需要支付资金占用期间的利息损失，法院酌定为年利率6%。

律师解读

这个案例的核心是：没有放贷资质的经营性机构，不能通过债权转让的方式变相放贷。根据《银行业监督管理法》的规定，未经批准，任何单位和个人不得从事银行业金融机构的业务活动。放贷属于特许经营业务，必须持牌经营。

如果经营性机构没有取得放贷资质，却通过签订债权转让合同、借用有资质公司的名义来放贷，这种“阳合同”（表面上的债权转让）会被认定为虚假意思表示，无效。背后的“阴合同”（实际上的放贷行为）也会因为违反强制性规定而无效。

对普通人来说，要注意以下几点：

一是借款时，要看清合同相对方是谁。如果合同上写的是A公司，但实际还款是转给B公司，或者B公司来催债，就要警惕是否存在“假债权转让、真放贷”的情况。

二是如果遇到类似情况，可以主张借贷行为无效。一旦被认定无效，借款人只需要返还本金，不需要支付高额利息，只需支付较低的资金占用利息（通常按一年期贷款市场报价利率计算）。

三是不要轻易在债权转让通知上签字。如果签字确认，可能被视为认可债权转让，后续维权会更困难。

王德林律师提示：

如果您在借款过程中，发现出借方没有放贷资质，或者通过债权转让、委托收款等方式变相放贷，可以主张借贷合同无效，从而避免承担高额利息。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，收集好借款合同、转账记录、还款记录等证据，依法维护自身权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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