银行承诺监管资金却私自划走，出借人能否要求银行赔偿

银行承诺监管资金却私自划走，出借人能否要求银行赔偿

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年底，某公司作为出借人，某房地产公司作为借款人，某银行柳州分行作为监管方，三方签订了一份《借款协议》。协议约定：某房地产公司向某公司借款合计4000万元，某房地产公司承诺用其开发的某楼盘项目开盘后收到的购房款优先偿还这笔借款。某房地产公司专门在某银行柳州分行开立了一个账户，用于收取该楼盘的购房款，并委托某银行柳州分行对该账户进行监管，确保账户里的购房款优先用于偿还某公司的借款。同时，某房地产公司还将46套在建商品房抵押给了某公司作为担保。

2020年6月，某房地产公司向某银行柳州分行申请，称有14套房即将完成销售，预计能收到按揭贷款1844.8万元，申请用这笔钱支付某银行柳州分行发放的另一笔贷款的利息。2020年6月30日，监管账户果然收到了14笔购房款共计1844.8万元。但当天，某银行柳州分行就将这笔钱中的18494114.36元划转到了自己的账户，用于清偿某房地产公司欠自己的贷款利息。

某公司发现后，认为某银行柳州分行违反了监管义务，导致自己无法收回借款，于是起诉要求某银行柳州分行返还这笔资金并赔偿利息损失。

法院怎么判

一审法院认为，某银行柳州分行作为监管方，对监管账户的资金使用情况是知情的。当某房地产公司收到购房款却没有按约定优先偿还某公司欠款时，某银行柳州分行有义务向某公司告知这一情况，以保障某公司的债权。但某银行柳州分行不仅没有告知，反而自己把账户里的资金划走用于清偿自己的债权，这种行为违反了《借款协议》的约定，构成违约，应当承担违约责任。

一审法院判决：一是某银行柳州分行向某公司返还购房款18494114.36元；二是赔偿截至2022年8月31日的利息损失6172170元，之后的利息按年利率15.4%计算至实际清偿之日；三是继续履行《借款协议》。

某银行柳州分行不服，提起上诉。二审法院审理后认为，某银行柳州分行的监管责任是针对进入监管账户的全部购房款，而不仅仅是那46套抵押房屋的销售所得。某银行柳州分行明知账户资金应优先偿还某公司，却自行划转用于清偿自己的贷款利息，明显违反合同约定。二审法院维持了一审判决的第一项和第三项，但将利息损失的计算标准调整为按同期贷款市场报价利率的4倍计算。

律师解读

这个案例的核心问题是：银行在资金监管合同中到底负有什么样的义务？如果银行违反义务，要承担什么责任？

一是监管银行的责任范围。银行作为监管方，其监管责任是针对进入监管账户的全部资金，而不是仅限于合同中特别列明的某几笔或某部分资金。在本案中，某银行柳州分行认为自己的监管责任只限于那46套抵押房屋的销售款，但法院明确否定了这一说法。只要是进入监管账户的购房款，银行都有义务确保其按约定用途使用。

二是监管银行的注意义务。银行作为专业的金融机构，在履行监管职责时，应当尽到“善良管理人”的注意义务，即比普通人更高的注意标准。银行不能仅仅被动地等待被监管人申请用款，而应当主动监督资金流向，一旦发现被监管人未按约定使用资金，应当及时向债权人报告。

三是监管银行与被监管人共同违约的责任。如果监管银行和被监管人明知有资金监管约定，仍然串通或放任被监管人逃避监管，导致债权人损失，那么监管银行和被监管人构成共同违约，应当承担连带责任。债权人可以要求其中任何一方承担全部赔偿责任。本案中，某银行柳州分行明知资金应优先偿还某公司，却应某房地产公司的申请将资金划走用于清偿自己的贷款，法院认定其构成共同违约，因此某公司可以单独要求某银行柳州分行承担全部赔偿责任。

王德林律师提示：

在签订涉及资金监管的合同时，出借人应当注意以下几点：一是明确约定监管银行的责任范围，最好写明监管银行对进入监管账户的全部资金都有监管义务，而不仅仅是某一部分资金。二是约定监管银行的报告义务，要求监管银行在被监管人未按约定使用资金时，及时向出借人报告。三是约定监管银行违反义务的违约责任，包括赔偿范围、利息计算标准等。四是如果发现监管银行与被监管人存在串通或放任行为，出借人可以要求监管银行承担全部赔偿责任，而不必等到被监管人无力偿还时再追索。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，以便更好地维护自身权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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