借条上写月息2%，实际按4%收，多出来的“中介费”算不算利息

其他民事案件文章王德林2026-06-08

借条上写月息2%，实际按4%收，多出来的“中介费”算不算利息本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。
案情简介2017年，潘某借给罗某20万元，借条上写明月利率2%（每月利息4000元）。但实际操作中，罗某每月实际支付8000元利息，多出来的4000元被包装成“中介服务费”。三方还签了一份《民间借贷中介服务费协议》，约定由第三人覃某提供中介服务，每月按借款额的2%收取服务费。
然而，覃某根本不认识借款人罗某，也没有提供任何中介服务，只是帮潘某催款。罗某陆续还款29万余元后，潘某仍起诉要求罗某偿还剩余本金和利息。
法院怎么判法院查明，借条虽然写月利率2%，但实际按4%收息，且潘某自己计算利息的手稿也是按4%核算。法院认为，所谓的“中介服务费协议”是三方为了规避法律对高利贷的限制而虚构的，属于无效合同。罗某支付的款项，全部应认定为借款利息。
法院还认定，潘某在放款当天就收了18000元“利息”，属于变相预扣利息，实际借款本金应为182000元。法院按照法律规定的利率上限分段计算：2017年12月至2020年6月，按年利率24%保护；2020年8月之后，按一年期LPR的4倍（年利率14.8%）保护。超出部分冲抵本金。经核算，罗某已还清全部本息，法院判决驳回潘某的全部诉讼请求。
律师解读这个案例对普通人有三个重要提醒：
一是警惕“中介费”陷阱。有些出借人为了突破法律规定的利率上限，会拉一个所谓的“中介”进来，把超出法定利率的部分包装成“中介服务费”。法院会审查中介是否真的提供了服务、服务费是否合理。如果中介只是摆设，服务费实际由出借人收取，那么这笔钱就会被认定为利息。
二是“砍头息”不被认可。法律明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。如果出借人放款当天就收利息，实际到账金额少于借条金额，法院会按实际到账金额认定本金。
三是利率保护上限分段适用。2020年8月20日之前，民间借贷利率保护上限是年利率24%；之后，保护上限改为一年期LPR的4倍（目前约14.8%）。超出部分，法院不予保护，已支付的可以冲抵本金。
王德林律师提示：
如果您在借款时被要求额外支付“中介费”“服务费”“咨询费”等名目的费用，且这些费用最终由出借人收取，您有权主张这些费用属于利息的一部分，并按照法定利率上限计算。如果已经支付了超出法定上限的利息，可以要求抵扣本金或返还。建议在借款前仔细阅读合同，保留好转账记录、聊天记录等证据，必要时咨询专业律师。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料到律师事务所当面咨询，以便获得针对性的法律意见。
王德林 律师
云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任
电话：15987555284
邮箱：418537189@qq.com
地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市

本案信息

裁判要旨：借条上写月息2%，实际按4%收，多出来的“中介费”算不算利息本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。案情简介 2017年，潘某借给罗某20万元，借条上写明月利率2%（每月利息4000元）。但实际操作中，罗某每月实际支付8000元利息，多出来的4000元被包装成“中介服务。

王德林律师 · 云南八谦（文山）律师事务所

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