借款超过20年，抵押权还能继续有效吗

借款超过20年，抵押权还能继续有效吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

1998年11月，案外人符某乙向某银行借款20万元，约定1999年11月19日到期。符某甲用自己的房产为这笔贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记。后来符某乙没能还钱，2016年银行把这笔债权（包括主债权和抵押权）转让给了某资产管理公司。2017年，银行和资产管理公司在报纸上发布了债权转让和催收公告。符某甲认为这笔贷款已经超过20年的最长诉讼时效，抵押权应该消灭，要求两家公司协助办理抵押权注销登记，但被拒绝，于是起诉到法院。

法院怎么判

海南省文昌市人民法院审理后认为，本案的争议焦点是：主债权超过最长诉讼时效后，抵押权是否应当消灭。法院指出，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第二款，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。本案借款还款日期为1999年11月19日，到2019年11月19日已满20年，主债权已经丧失胜诉权。由于抵押权是主债权的从权利，主债权失去法律保护后，抵押权也应消灭。法院判决：某资产管理公司对涉案房屋不享有抵押权，两家公司应在判决生效后三十日内协助符某甲办理抵押权涂销登记。判决后双方均未上诉，判决已生效。

律师解读

这个案例对普通人来说，有几点值得注意：

一是抵押权有行使期限。很多人以为办了抵押登记，抵押权就永远有效。但法律规定，抵押权人必须在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，否则法院不再保护。本案中，主债权超过20年最长诉讼时效，抵押权也随之消灭。

二是超过诉讼时效不等于债务消失。主债权超过诉讼时效后，债权人丧失的是胜诉权，即无法通过法院强制债务人还钱，但债务本身依然存在。如果债务人自愿还款，债权人可以接受。但抵押权作为担保物权，必须依附于受法律保护的主债权，主债权失去保护，抵押权就失去了存在基础。

三是抵押权长期不行使，会损害抵押人利益。如果抵押权人长期不行使权利，抵押物就会一直处于被限制状态，无法正常交易或使用。法律设定行使期限，就是为了督促债权人及时行使权利，避免抵押人长期承担不必要的负担。

王德林律师提示：

如果您是借款人或者抵押人，遇到债权人长期不催收、不主张权利的情况，不要以为事情就过去了。一旦主债权超过诉讼时效（一般三年，最长二十年），您可以主动要求注销抵押权登记，解除对您房产或车辆的限制。如果债权人拒绝配合，可以向法院起诉确认抵押权消灭。如果您是债权人，务必在诉讼时效内及时行使抵押权，否则可能面临抵押权失效的风险。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议尽早咨询专业律师，避免因拖延导致权利受损。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市