担保物权裁定书中的债权范围，哪些争议才算“实质性争议”

担保物权裁定书中的债权范围，哪些争议才算“实质性争议”

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2017年，张某和高某向一家信托公司借款350万元，用张某名下一套房产作抵押。双方签了贷款合同和还款计划表，约定年利率13.75%，按月还款。借款当天，张某的账户收到了350万元，但随即有461640元被转给了案外人滕某远。后来，信托公司把这笔债权和抵押权转让给了北京科技公司。

2021年，北京科技公司向法院申请实现担保物权，要求拍卖张某的房产来还债。法院裁定准许拍卖，并确定了优先受偿的范围：本金250万元、违约金125万元以及后续按年利率24.9%计算的违约金。但张某和高某不服，提出多项异议，认为法院的裁定有问题，于是申请撤销这份裁定。

双方争议主要集中在三点：一是那笔461640元是否应从本金中扣除；二是还款计划表的利率与实际还款利率不符，部分还款通过案外人账户或微信转给了信托公司员工，是否应计入已还款；三是合同是否约定了逾期违约金，以及违约金标准是否有效。

法院怎么判

北京市朝阳区人民法院审查后认为：

第一，关于461640元是否应从本金中扣除的问题，北京科技公司已经同意在之前的案件中扣除，所以这部分不算实质性争议。

第二，关于还款利率不符的问题，北京科技公司已经按照张某和高某主张的计算方法重新算过，这部分也不属于实质性争议。

第三，关于向员工付某的还款是否计入已还款的问题，北京科技公司已根据转账凭证逐笔扣减，对于没有凭证的部分不予计入，这也不构成实质性争议。

第四，关于违约金认定是否超越审判权的问题，根据法律规定，法院在实现担保物权案件中，有权审查被担保的债权范围，包括违约金。所以法院审查违约金没有问题。

第五，最关键的一点：张某和高某提出，双方持有的合同对违约金计算标准的约定不一致——北京科技公司提供的合同原件上手写了“0.296%/日”，而张某和高某的合同复印件以及公证处留存的复印件中，违约金标准是空白的。法院认为，这个异议涉及双方是否应支付违约金以及按什么标准支付，属于实质性争议。因此，法院最终裁定撤销了原来的准许拍卖裁定。

律师解读

这个案例的核心问题是：在实现担保物权的特别程序中，什么才算“实质性争议”？

简单说，实现担保物权是一种快速、低成本的债权实现方式，法院不需要像普通诉讼那样开庭审理，而是通过特别程序直接裁定拍卖抵押物。但如果双方对债权本身存在实质性争议，比如借款金额、利率、违约金等关键问题说不清楚，法院就不能简单裁定，而应该让当事人去走普通诉讼程序。

本案中，法院对张某和高某提出的前三项异议进行了实质审查，发现北京科技公司已经接受了这些异议并调整了债权金额，所以这些争议就不再是“实质性”的了。但关于违约金标准是否约定清楚的问题，双方各执一词，法院无法在特别程序中直接认定，因此认定属于实质性争议，撤销了原裁定。

这个案例对普通人的启示是：

一是，如果你作为借款人，对债权金额、利率、违约金等有异议，一定要在法院审查实现担保物权申请时明确提出，并提供证据。法院会审查这些异议是否属于实质性争议。

二是，如果法院认定存在实质性争议，就会驳回申请，让债权人去起诉。这对借款人来说，可以争取到更充分的辩论机会，而不是被快速拍卖房产。

三是，作为债权人，如果想通过特别程序快速实现担保物权，最好在申请前就和借款人核对清楚债权金额、利率、违约金等细节，避免因争议被驳回。

王德林律师提示：

借款合同中的“砍头息”（即放款当天扣除的费用）、利率计算方式、违约金标准等，是常见的争议点。如果法院在实现担保物权程序中认定这些属于实质性争议，就会撤销裁定，让双方去诉讼解决。因此，无论是借款人还是出借人，在签订和履行借款合同时，都要注意保留完整、清晰的书面证据，特别是合同原件、还款凭证、转账记录等。如果合同中对违约金等关键条款的约定存在空白或手写修改，很容易引发争议。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议尽早咨询专业律师，评估争议性质，避免因程序选择错误而耽误时间或造成损失。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市