朋友借钱我用自己的房子做抵押担保，收点担保费合法吗

朋友借钱我用自己的房子做抵押担保，收点担保费合法吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

熊某有一套自己的房子。2012年起，熊某的朋友韦某和夏某因为公司需要向银行贷款，熊某用自己的房子为这笔贷款做了抵押担保，并且办理了抵押登记。双方口头约定，韦某等人每年年底向熊某支付6万元作为担保费用，如果逾期不付，每月还要支付1200元违约金。2017年，贷款全部还清，抵押登记也注销了。

2019年2月，熊某和韦某、夏某签了一份《债务清偿协议》，把2013年到2016年这四年间产生的担保费和违约金算了个总账，一共41.28万元，并约定了分期还款。但到期后韦某等人一分没还，熊某只好起诉到法院，要求对方支付担保费和违约金。

法院怎么判

一审法院认为，熊某连续四年为他人贷款提供房产抵押并收费，属于经营融资担保业务的行为。根据《融资担保公司监督管理条例》，未经监管部门批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务。因此，双方关于担保费用的约定违反了行政法规的强制性规定，合同无效，驳回了熊某的全部诉讼请求。

熊某不服，提起上诉。二审法院（重庆市第三中级人民法院）改判了。二审法院认为，熊某是用自己的自有房屋为固定对象（韦某和夏某的公司）提供担保，没有证据证明他还向其他人提供过收费担保。这属于普通公民之间偶发的互助、互惠行为，不是面向不特定多数人、以营利为目的的经营性融资担保业务。双方签订的《债务清偿协议》是自愿的，没有违反法律禁止性规定，合法有效。不过，协议里约定的违约金太高，计算方式也不合理，法院依法进行了调减。最终判决：韦某向熊某支付24万元抵押费及相应违约金，夏某承担连带清偿责任。

案号：重庆市第三中级人民法院 (2022) 渝03民终1198号民事判决书

律师解读

这个案子对普通人来说，核心问题就是：用自己的房子帮朋友贷款做担保，收点辛苦费，到底行不行？

法院的判决给出了明确的答案：可以，但要分情况。

一是看行为性质。如果你只是偶尔帮亲戚朋友做担保，用的是自己的房产，对象也固定，没有长期、反复地靠这个赚钱，那么这就属于民事互助行为，不是法律禁止的“经营融资担保业务”。双方自愿约定收取合理费用，合同是有效的。

二是看是否违规经营。法律禁止的是那些没有牌照、专门面向不特定多数人、以收取担保费为主要盈利手段的“地下担保公司”。普通老百姓之间偶尔的有偿互助，不在此列。

三是看费用是否合理。虽然合同有效，但担保费不能太高。法院认为，担保费加上借款利息的总和，不能超过民间借贷法定保护利率的上限（目前一般是年利率15.4%左右）。违约金也不能定得太离谱，否则法院会调低。

王德林律师提示：

用自己的房产为他人贷款做抵押担保，风险很大。一旦对方还不上钱，你的房子就可能被法院拍卖。如果确实要帮忙，建议做到以下几点：

一是签订书面协议，明确约定担保费、支付方式、违约责任等，避免口头约定说不清。二是担保费要合理，不要超过当地融资担保公司的收费标准，更不要超过法律保护的利率上限。三是尽量要求对方提供反担保，比如让对方用其他财产或找第三人给你做担保，降低你的风险。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议在签订担保协议前咨询专业律师，评估风险后再决定是否签字。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市