借款中介收取的“融资服务费”算不算变相利息

借款中介收取的“融资服务费”算不算变相利息

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年4月，宋某甲因资金周转需要，通过中介张某介绍，向陈某某借款300万元。双方签订了《借款合同》，约定借款期限6个月，月利率2%。同时，宋某甲还与张某签订了《融资服务合同》，约定如果借款成功，宋某甲每月还要按借款本金的0.3%向张某支付“融资服务费”。

陈某某通过其担任法定代表人的小额贷款公司，向宋某甲指定的账户转账300万元。之后，宋某甲按月支付利息，并额外向张某支付了21期融资服务费，共计18.9万元。后来宋某甲未能按时还款，陈某某起诉要求宋某甲偿还本金、利息及律师费，其他担保人承担连带责任。

法院怎么判

一审法院认为，现有证据无法证明出借人陈某某多收了“融资服务费”，因此没有支持宋某甲关于抵扣的主张，判决宋某甲偿还本金300万元及利息。

二审法院（安徽省合肥市中级人民法院）改判了。法院查明，张某与出借人陈某某存在关联关系（张某挂靠在陈某某的小额贷款公司），而且张某在借款成功后，还一直帮陈某某催收借款。张某每月向宋某甲收取的“融资服务费”，与利息特征相似，明显加重了宋某甲的还款义务，导致实际支付的利息超出了法律保护的上限。因此，法院认定这笔“融资服务费”属于变相利息，应当从本金中扣除。最终判决宋某甲偿还本金296.4万元（扣除了已支付的18.9万元服务费中的部分），并重新计算利息。

律师解读

这个案例对普通借款人很有参考价值。核心问题是：借款中介收取的“融资服务费”，到底算不算变相利息？

法院的裁判逻辑是“实质重于形式”。不能只看合同上写的是“服务费”还是“利息”，而要审查中介和出借人之间有没有关联关系，中介是否实际独立于借贷双方，以及这笔费用是否加重了借款人的还款负担。

具体来说，法院会从三个方面审查：

一是审查中介与出借人的关系。如果中介是出借人的员工、挂靠人员，或者双方存在利益关联，那么中介就不是真正独立的第三方。

二是审查服务费的特征。如果服务费不是一次性收取，而是像利息一样按月收取，并且中介除了介绍借款外没有提供其他实质性服务，那么这笔费用很可能被认定为变相利息。

三是审查服务费是否导致借款人实际支付的利息超过法律保护上限。根据法律规定，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果加上服务费后，实际利率超过了这个上限，超出部分应当抵扣本金。

王德林律师提示：

如果您在借款时被要求向中介支付“服务费”“咨询费”“手续费”等额外费用，请务必注意：一是要核实中介与出借人是否存在关联关系，比如中介是否在出借人的公司工作；二是要计算实际承担的利率（利息+各种费用）是否超过法律保护的上限（LPR的四倍）；三是保留好所有付款凭证，包括向中介支付费用的转账记录、收据等。一旦发生纠纷，您可以主张将超出法律保护范围的费用抵扣本金或利息。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，结合具体案情判断中介费是否属于变相利息，以维护自身合法权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市