借了6600万，先转577万给中间人，这笔钱算不算“砍头息”

借了6600万，先转577万给中间人，这笔钱算不算“砍头息”

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年11月，陈某某和刘某因公司收购需要资金，向许某某借款6600万元。双方签了《借款合同》，约定借期7个月，月利率1.25%，每月利息82.5万元，到期一次性还本。

2020年11月12日，也就是许某某转钱的前一天，陈某某和刘某先向一个叫黄某某的人转了577.5万元。第二天，许某某才把6600万元转到陈某某账户。

之后几个月，陈某某和刘某每月按时付息。2021年6月借款到期，他们没还本金，又签了《借款展期协议书》，把借款期限延长到2022年1月，月利率提高到2.5%，还提供了6套深圳房产抵押和股票质押。

从2021年12月开始，两人不再按月付息，而是不定期还款。到2022年5月，总共还了2450万元。许某某起诉要求还本付息，但陈某某和刘某认为，之前转给黄某某的577.5万元是预先扣除的利息，应该从本金里扣掉，实际只借了6022.5万元。

法院怎么判

一审法院（东源县法院）认为：这577.5万元转账没有备注用途，陈某某和刘某也没证据证明是许某某要求转的，而且转账时间在借款发放前一天，不符合常理。加上后续每月付息金额与合同约定一致，如果577.5万元是预扣利息，那之后每月再付82.5万元就矛盾了。所以一审法院不支持扣减本金，判决陈某某和刘某偿还本金5614万余元及利息。

二审法院（河源市中院）改判了。法院查明：黄某某是许某某父亲公司的员工，他自称这577.5万元是“介绍费”，但拿不出任何证据，而且金额巨大不合常理。综合借款转账时间、利息约定和付款金额，法院认定这577.5万元就是预先扣除的利息，属于“砍头息”。因此，实际借款本金应为6600万元减去577.5万元，即6022.5万元。最终判决陈某某和刘某偿还本金4963万余元及利息。

律师解读

这个案子的核心争议是：借条写6600万，但实际到手前先转了577万给中间人，这笔钱算不算“砍头息”？

“砍头息”不是法律术语，而是民间对“出借人提前扣除利息”行为的俗称。比如你借100万，对方只给你90万，说10万是利息先扣了，这就是典型的砍头息。法律明确禁止这种行为，根据《民法典》第670条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，如果利息被预先扣除，借款人只需按实际收到的钱还本付息。

实践中，砍头息的形式越来越隐蔽，常见的有三种：

一是直接扣利息后给现金，借条写全额；二是转账全额，借款人再以现金返利息；三是转账全额，借款人马上转回利息。更隐蔽的是，出借人把预扣的利息包装成“咨询费”“服务费”“中介费”等名目，让借款人转给第三方。本案中，577.5万元就是通过转给“中间人”黄某某的方式，试图掩盖砍头息的本质。

法院判断是否构成砍头息，主要看四点：一是借款人对这部分钱是否失去支配权（钱没到自己手里）；二是费用计算方式是否和利息类似（比如按本金比例、按月计算）；三是收款方是否提供了真实服务（比如黄某某说“介绍费”，但没证据证明他提供了什么服务）；四是付款时间和借款发放时间是否紧密关联（本案中提前一天转账，明显是为配合借款）。

本案二审法院正是综合这些因素，认定577.5万元是砍头息，保护了借款人的合法权益。

王德林律师提示：

如果你遇到类似情况，比如借条写100万，实际只收到90万，或者被要求先转一笔“服务费”“保证金”给第三方，一定要保留好转账记录、聊天记录、录音等证据。一旦发生纠纷，可以主张按实际收到的金额计算本金，多付的利息可以抵扣本金。法律不保护高利贷和变相砍头息，不要因为对方说“这是行规”就认了。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因证据不足或诉讼策略不当导致损失扩大。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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