把钱从银行借出来再转借给别人，借款合同有效吗

把钱从银行借出来再转借给别人，借款合同有效吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2017年，李某借给刘某某4万元。之后，李某又从银行贷款，把贷来的钱也转借给了刘某某。2020年7月，双方结算后签了一份《借款协议》，确认刘某某共欠李某120876.22元。其中，有98175元是李某从银行贷出来的，剩余22701.22元是李某自己的钱。协议约定，刘某某每月还3175元，2020年12月30日前一次性还清。

到了2022年9月，刘某某没按约定还钱，李某自己先替刘某某向银行还了37900元。李某随后起诉，要求刘某某偿还这37900元及利息。

法院怎么判

法院审理后认为，李某从银行贷款再转借给刘某某，这部分借款合同无效。根据法律规定，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。

合同无效后，钱怎么还？法院认为，不能让任何一方从无效合同中占便宜。刘某某不能只还本金和按市场利率计算的利息，而应当把李某替他还给银行的本金和利息一并还清。否则，刘某某反而会因为合同无效而少还利息，这不公平。最终，法院判决刘某某支付李某37900元。

案号：新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区人民法院(2023)新0104民初8854号民事判决书

律师解读

这个案例的核心问题在于：套取银行贷款转借他人，合同无效后，借款人到底该还多少钱？

很多人以为，合同无效了，借款人只要把本金还了，再按银行贷款市场报价利率付点利息就行。但法院在这个案子中给出了不同的答案：借款人应当承担“如同向金融机构借款”的责任，也就是要还清出借人实际向银行偿还的本金和利息。

这样判的理由有三点：

一是从法律目的看，合同无效清算规则是要让双方回到没签合同的状态。出借人从银行借了钱，借款人用了钱，如果借款人只还低利息，出借人却要承担银行的高利息，双方利益就不平衡。

二是从过错角度看，出借人明知转贷违法仍出借，确实有过错，但这不等于借款人就可以少还钱。法律上的“过错”是指违反诚信的行为，而不是单纯知道合同无效。

三是从社会效果看，如果借款人因合同无效反而少还利息，会鼓励违约，破坏诚信。长远来看，也会让民间借贷更难，因为出借人不敢再借钱给熟人。

王德林律师提示：

一是不要从银行贷款后转借给他人。这种行为不仅合同无效，还可能面临银行提前收贷、征信受损等风险。二是如果已经发生转贷纠纷，借款人不能以为合同无效就可以少还钱，法院可能判决按实际银行贷款本息偿还。三是出借人也要注意，明知借款用于违法用途（如赌博）仍出借，不仅利息和违约金拿不到，还可能被追究法律责任。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，避免因法律知识不足导致更大损失。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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