借给朋友的钱，法院为什么说合同无效？——职业放贷人认定规则

借给朋友的钱，法院为什么说合同无效？——职业放贷人认定规则

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

梁某某等四人因生产经营需要，向朋友莫某某借款550万元，双方签订了《借款协议书》，约定月息3%，借款期限三个月。莫某某通过银行转账将550万元分两次转给梁某某和韦某某。借款后，梁某某等人陆续还款231万元。2020年，双方核对后确认尚欠本息620万元，并出具了《借款声明》。此后梁某某等人未再还款，莫某某起诉要求还款。梁某某等人则反诉，主张莫某某是职业放贷人，要求确认借款合同无效，并返还多付的45.5万元。

法院怎么判

一审法院认为，莫某某出借对象都是多年朋友或生意伙伴，公安机关也未认定其构成非法经营罪，因此不构成职业放贷人，借款合同有效，判决梁某某等人偿还本金约478.9万元及利息。

二审法院改判。二审法院查明，莫某某除了本案借款，还向梁某甲、黄某某、钟某某、叶某某、梁某乙、杨某、韦某乙、曾某等多人提供借款，且均约定月息3%的高额利息。法院认为，莫某某出借对象众多，出借行为具有反复性、经常性，目的具有营利性，属于从事非法金融业务活动，构成职业放贷人。因此，借款合同因违反法律强制性规定而无效。最终判决：撤销一审判决，驳回莫某某的全部诉讼请求。

律师解读

本案的核心是“职业放贷人”的认定。很多人以为，只要借给朋友、熟人，就不算职业放贷。但法院的认定标准，主要看四个方面：

一是是否具备放贷资格。未经金融监管部门批准，任何个人或单位都不能以放贷为业。莫某某没有放贷资质。

二是是否以营利为目的。只要收取利息，就属于营利。莫某某收取月息3%，明显是高利营利。

三是放贷行为是否具有经常性。莫某某在2018年至2020年间，多次向多人出借款项，金额巨大，不是偶然的互助行为。

四是放贷对象是否不特定。虽然莫某某声称都是朋友，但法院认为，向多人出借巨额资金并收取高息，已经超出了普通朋友间互助的范畴，属于向社会不特定对象放贷。

值得注意的是，公安机关不认定非法经营罪，不等于民事上不构成职业放贷人。刑事和民事的认定标准不同，不能混为一谈。

一旦被认定为职业放贷人，借款合同无效，出借人不能主张合同约定的高额利息，只能要求借款人返还本金，并按照贷款市场报价利率（LPR）支付资金占用期间的利息。

王德林律师提示：

如果您向他人出借款项，请注意以下几点：一是避免频繁、多次向不同对象出借资金，尤其是约定高额利息；二是出借对象尽量限于亲友，且借款金额不宜过大；三是如果出借行为具有经营性、反复性，可能被认定为职业放贷人，导致合同无效，高息不受保护。如果您是借款人，遇到出借人频繁放贷、收取高息的情况，可以主张对方是职业放贷人，要求确认合同无效，减少还款压力。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，评估出借人或借款人的行为是否构成职业放贷，以维护自身权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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