咨询公司通过债权转让放贷，借款合同是否有效

咨询公司通过债权转让放贷，借款合同是否有效

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2022年2月14日，蔡某某与一家小贷公司签订借款合同，借款10万元，月利率1.2%，借款期限一个月。当天，小贷公司向蔡某某支付了10万元，同时与某咨询公司签订债权转让合同，将这笔债权转让给咨询公司。蔡某某在债权转让通知上签字确认。借款后，蔡某某共还款18200元。咨询公司起诉要求蔡某某偿还剩余本金81800元及利息。

值得注意的是，2022年2月18日，咨询公司才向小贷公司支付了10万元债权转让款。而蔡某某从借款次日（2月15日）开始，每天向咨询公司转账1400元，直到2月27日，共计18200元。蔡某某声称自己实际上是向咨询公司借款，而不是小贷公司。咨询公司则称，蔡某某同时签署了借款合同和债权转让合同，债权转让合同是邮寄回去让小贷公司盖章的，双方有长期合作关系。

法院怎么判

一审法院（瑞安市人民法院）认为，蔡某某与小贷公司的借贷关系合法有效。小贷公司将债权转让给咨询公司，咨询公司取得相应权利。蔡某某已还款18200元，咨询公司将其扣除本金后，要求偿还剩余本金81800元及按月利率1.2%计算的利息，符合法律规定。一审判决蔡某某偿还借款本金81800元及利息。

蔡某某不服，提起上诉。二审法院（温州市中级人民法院）经审理认为，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。本案中，虽然借款合同表面上是小贷公司作为放贷方，但借款合同与债权转让合同签署于同一天；在咨询公司支付债权转让款之前，咨询公司已经开始收取蔡某某的还款；咨询公司与小贷公司存在合作关系，长期受让小贷公司的债权；此外，蔡某某从借款次日起每天规律性地还款1400元，存在高利放贷规避审查的嫌疑。综合这些事实，可以认定咨询公司与小贷公司通过签订债权转让合同制造受让债权的假象，咨询公司实质上是借用小贷公司名义从事放贷业务，构成经营性机构放贷，依法应认定借款行为无效。

二审法院判决：撤销一审判决；蔡某某返还咨询公司借款本金81800元，并支付利息损失（以81800元为基数，自2022年2月28日起按年利率6%计算至实际履行完毕之日止）；驳回咨询公司的其他诉讼请求。

律师解读

这个案例的核心问题是：经营性机构假借资质从事放贷行为，如何认定其效力。

根据法律规定，金融机构是国家特许经营业务，经营性机构放贷需要持牌经营。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。违反这一强制性规定的民事法律行为无效。

本案中，咨询公司没有放贷资质，却通过与小贷公司签订债权转让合同的方式，制造受让债权的假象，实质上是借用小贷公司的名义从事放贷业务。这种“阳合同”（表面上的债权转让）掩盖了“阴合同”（实质上的无资质放贷），属于以虚假的意思表示实施的民事法律行为，依法应认定无效。

对于普通借款人来说，这个案例有几点启示：

一是要注意识别放贷主体的资质。正规的放贷机构应当持有金融监管部门颁发的牌照，如银行、小贷公司等。如果对方是咨询公司、科技公司等非金融机构，却以各种名义向你放贷，要格外警惕。

二是要关注借款合同的实际履行情况。如果放贷方在借款当天就要求你签署债权转让合同，或者还款对象与合同签署方不一致，这可能是假借资质放贷的信号。

三是要保留好相关证据。包括借款合同、转账记录、还款记录、聊天记录等。一旦发生纠纷，这些证据可以帮助你主张权利。

四是要了解自己的权利。如果放贷行为被认定为无效，借款人只需返还本金，无需支付高额利息，但可能需要支付资金占用期间的利息损失（通常按同期贷款市场报价利率计算）。

王德林律师提示：

如果您在借款过程中遇到类似情况，即放贷方并非合同上显示的金融机构，而是通过债权转让等方式变相放贷，建议您及时咨询专业律师。特别是当对方要求您签署多份合同、还款对象与合同签署方不一致、或者还款金额和频率异常时，更要提高警惕。在文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料到律师事务所进行咨询，律师会帮助您分析合同效力、计算实际应还款项，并制定应对策略。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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