既是共同债务人又是保证人，责任怎么算

既是共同债务人又是保证人，责任怎么算

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2021年2月，陈某甲因道路运输需要，向某银行借款20万元，借款期限到2024年2月。他的妻子张某甲在借款合同上以“共同债务人”的身份签了字。同时，张某甲和另外四个人——曹某、张某乙、陈某乙、张某丙，一起跟银行签了一份最高额保证合同，承诺为这笔借款承担连带责任保证。

2022年2月，陈某甲实际借到了20万元，借款到期日是2023年2月19日。但到期后，陈某甲没有按时还本付息。银行多次催收无果，到2023年1月20日，欠款本金20万元，利息6649.3元。银行于是起诉，要求：一是陈某甲和张某甲共同偿还本息；二是张某甲等五名保证人承担连带清偿责任；三是诉讼费由所有被告承担。

法院怎么判

山东省高青县人民法院审理后认为，本案的争议焦点是：张某甲既是共同债务人又是保证人，到底应该怎么承担责任。

法院认定，张某甲应当承担共同还款责任，理由有三：

一是张某甲在借款合同上以共同债务人身份签字，表明她和陈某甲有共同借款的意愿；

二是让张某甲作为共同债务人先用自己的财产还债，能更好地保护银行这个债权人的利益；

三是如果张某甲承担共同还款责任，其他保证人（曹某等人）在替她还债后，可以向她和陈某甲追偿，这样其他保证人的风险反而降低了。

最终判决：

一是陈某甲和张某甲共同偿还银行本金20万元及利息（截至2023年1月20日利息6649.3元，之后的利息按合同约定计算）；

二是曹某、张某乙、陈某乙、张某丙在最高限额30万元范围内承担连带清偿责任，他们清偿后有权向陈某甲和张某甲追偿；

三是驳回银行的其他诉讼请求。

判决后，双方都没有上诉，判决生效。

律师解读

这个案例的核心问题很常见：一个人既在借款合同上作为共同债务人签字，又在保证合同上作为保证人签字，到底算哪一重身份？

法院的立场很明确：优先认定为共同债务人。原因在于，保证担保中的保证人必须是主合同（借款合同）之外的第三人。如果一个人已经在借款合同上承诺共同还款，那他就不是“第三人”，而是债务人本人。所以，不能同时要求他既当债务人又当保证人。

具体怎么判断？关键看有没有“借款合意”。比如，张某甲和借款人陈某甲是夫妻，借款用于家庭共同经营，张某甲在共同债务人处签字，表明她知情并同意共同承担债务。这种情况下，法院会认定她是共同债务人，而不是单纯的保证人。

对普通人来说，这个案例提醒两点：

一是签字前想清楚身份。如果你在借款合同上签了“共同债务人”，就意味着你要和借款人一起还钱，银行可以直接找你。如果你只在保证合同上签字，那银行得先找借款人，借款人还不上才能找你。

二是不要同时签两个身份。如果银行让你既在借款合同上签共同债务人，又在保证合同上签保证人，你要问清楚：到底算哪一重？因为法院最终只会认定一个身份，通常是共同债务人，这样你的责任反而更重——银行可以跳过借款人直接找你。

王德林律师提示：

在金融借款中，尤其是夫妻一方贷款时，另一方签字要格外谨慎。如果你只是帮忙担保，就不要在借款合同的“共同债务人”处签字，否则可能被认定为共同借款人，承担直接还款责任。如果你确实愿意共同承担债务，那也要清楚：一旦签字，银行可以随时向你追讨全部欠款，而不需要先找借款人。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议在签字前咨询专业律师，明确自己的法律身份和责任范围，避免因“多签一个字”而背上本不该承担的债务。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市