借新还旧，担保人不知情还要不要还钱？担保人去世了，继承人要担责吗？

借新还旧，担保人不知情还要不要还钱？担保人去世了，继承人要担责吗？

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2016年，覃某向某商业银行借款200万元，汤丙和妻子彭某某作为担保人签了字。2017年，覃某又向同一家银行借了200万元，这次借款合同上写的用途是“经营混凝土工程”，但实际上，这笔钱是用来还2016年那笔旧债的，也就是“借新还旧”。这次借款，除了原来的担保人彭某某和汤丙，还新加了罗某某和黄某两个担保人。覃某的妻子汤甲也签了《共同还款承诺书》，表示愿意一起还钱。

借款期限是2017年12月30日到2020年12月26日。但2020年1月3日，担保人汤丙去世了。之后覃某没能按时还清全部借款，银行就把覃某、汤甲、彭某某、汤乙（汤丙的儿子）、罗某某、黄某都告上了法庭，要求他们承担还款和担保责任。

法院怎么判

法院审理后，主要处理了两个关键问题：

一是新加入的担保人罗某某、黄某要不要负责？法院认为，银行提供给罗某某、黄某的《借款保证承诺书》上，明确写着借款用途是“经营混凝土工程”，根本没有提到“借新还旧”。银行没有如实告知他们这笔钱是用来还旧债的，导致他们无法判断风险。因此，罗某某、黄某不需要承担担保责任。

二是汤丙去世了，他的继承人要不要负责？法院认为，担保责任不是一签合同就产生的。汤丙去世时，借款还没到期，银行也没要求他还钱，他的担保责任还没“激活”。担保责任只有在债务人到期不还钱时才会产生。既然汤丙去世时责任还没产生，他的遗产就不需要用来还这笔债。所以，汤丙的儿子汤乙不需要在继承遗产范围内承担担保责任。

最终，法院判决：覃某和汤甲共同还钱；彭某某作为知道“借新还旧”事实的担保人，承担连带清偿责任；驳回了银行对罗某某、黄某、汤乙的诉讼请求。银行不服上诉，二审法院维持了原判。

律师解读

这个案例对普通人来说，有两点特别值得注意：

一是关于“借新还旧”的担保责任。“借新还旧”就是用新借的钱还旧债。这种情况下，新加入的担保人如果不知道这笔钱是用来还旧债的，法律上就不需要负责。因为“借新还旧”风险更高，银行必须明确告知担保人这个事实，否则担保人可以免责。反过来，如果担保人知道或应当知道（比如前后两次都是同一个人担保），那就要负责。

二是关于担保人去世后的责任。担保责任不是一签合同就“板上钉钉”的。它要等到债务人到期不还钱时才会真正产生。如果担保人在债务到期前去世，他的担保责任还没“出生”，继承人就不需要拿遗产来还债。但如果担保人在债务到期后、还没还清钱的时候去世，那责任已经产生了，继承人就要在继承遗产的范围内承担。

王德林律师提示：

给别人做担保，一定要搞清楚借款的真实用途。如果银行或借款人告诉你“借新还旧”，你要评估风险再决定是否签字。如果合同上写的用途和实际用途不一样，你可以主张不承担责任。另外，担保人去世后，继承人是否要负责，关键看担保责任是否已经“激活”。如果债务还没到期，继承人一般不用管。但为了避免纠纷，建议在担保合同中明确约定相关条款。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，结合具体合同条款和证据情况，判断是否需要承担责任。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市