分期付款买的车出了事故，卖车方买的保险赔不了，损失该谁承担

分期付款买的车出了事故，卖车方买的保险赔不了，损失该谁承担

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

严某和姜某是夫妻。2020年12月，严某从某运输公司购买了一辆汽车，总价38.6万元。双方签了《分期付款车辆买卖合同》，严某付了5万元首付，剩下的33.6万元分20个月还清，每月还1.68万元。姜某作为保证人也在合同上签了字。

合同里约定，在车款付清之前，车辆所有权归运输公司。运输公司负责给车辆买保险，包括交强险、车损险等，保险费用由严某承担。如果车辆发生交通事故，赔偿由严某自己负责，运输公司不承担。但如果运输公司先替严某赔了钱，严某要在10天内还给运输公司，逾期要付月息2%的利息。超过90天不还，运输公司有权强行收回车辆，评估后卖掉，卖车款优先偿还运输公司垫付的赔偿款。

合同签了之后，严某正常还款11个月，加上首付一共付了23.48万元。但2021年10月，这辆车出了交通事故，法院判决姜某承担全部赔偿责任，运输公司承担连带责任。因为运输公司买的商业险无法理赔，运输公司就把车收回来了，并在2023年4月以16.3万元的价格卖掉了。运输公司实际向事故受害人支付了166717.73元赔偿款。另外，运输公司从停车场取回车辆时，还付了1万元停车费和3568.88元的保险费。

法院怎么判

法院审理后认为，本案有三个争议焦点。

一是卖车价格是否合理。严某和姜某说运输公司卖车后才告诉他们价格，而且实际卖价16.3万元比运输公司之前说的17万到18万元低。但法院认为，这辆车是事故车，价格受影响是正常的，差价在合理范围内，而且严某、姜某也没能证明市场价更高，所以认定16.3万元是合理价格。

二是卖车款应该优先还购车款还是优先赔事故款。合同虽然是运输公司提供的格式合同，里面写着卖车款优先偿还运输公司垫付的赔偿款。但法院查明，车辆保险是运输公司选的，运输公司选的保险公司没有保险业务资质，而且运输公司也拿不出保单和发票。所以，商业险赔不了的责任在运输公司，不能把责任转给严某和姜某。因此，卖车款应该优先折抵严某欠运输公司的购车款，而不是优先赔事故款。

三是停车费和保险费该谁承担。法院认为，1万元停车费是取回车辆卖掉的必要费用，应该由严某和姜某承担。3568.88元的保险费虽然不是必要费用，但严某和姜某当庭同意承担，所以也由他们承担。

最终，法院判决严某支付运输公司购车款、停车费、保险费共计1768.88元，姜某承担连带责任，驳回了运输公司的其他诉讼请求。运输公司不服上诉，二审法院维持原判。

律师解读

这个案例对分期付款买车的普通人很有参考价值。核心问题在于：卖车方（运输公司）自己选的保险公司赔不了钱，这个风险该谁扛？

法院明确表示，如果卖车方在合同里约定由自己负责买保险，那卖车方就有义务选一个有资质的保险公司，并提供保单和发票。如果因为卖车方的过错（比如选了没资质的公司）导致保险赔不了，这个损失不能转嫁给买车人。卖车方不能拿合同里的“优先赔偿”条款来推卸责任，因为这种格式条款如果加重了买车人的责任，就是无效的。

另外，卖车方取回车辆后产生的停车费、保险费等必要费用，确实应该由买车人承担，但前提是这些费用合理且必要。

王德林律师提示：

分期付款买车时，一定要看清楚合同里关于保险的条款。如果合同约定由卖车方负责买保险，你要确认卖车方选的保险公司有正规资质，并且要求对方提供保单和发票。如果卖车方买的保险有问题，导致事故后赔不了钱，你可以主张这个风险由卖车方承担，而不是自己扛。同时，保留好所有付款凭证和合同文件，万一发生纠纷，这些都是重要证据。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因合同条款不公而吃亏。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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