帮人代还信用卡再刷出来，算不算犯罪

帮人代还信用卡再刷出来，算不算犯罪

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年1月至2023年2月，被告人王某在小区门口放置POS机，主要业务是替信用卡持卡人“养卡”。具体操作是：先帮持卡人还清到期欠款，再用POS机以虚构交易的方式，把信用卡里的额度刷出来，归还自己垫付的钱。王某按照交易金额的1%到1.5%收取手续费。经统计，王某等人通过POS机非法经营的数额高达3亿多元，王某个人获利61.58万元。其他四名被告人尤某、丁某、胡某、李某，有的在店里工作领取固定工资，有的参与利润分成，也提供了多张银行卡用于资金结算，各自获利数万元到二十万元不等。公安机关从王某处扣押了13台POS机、918张信用卡等物品。案发后，五名被告人都退出了全部违法所得。

法院怎么判

江苏省沭阳县人民法院审理后认为，被告人王某等五人未经国家批准，非法从事资金支付结算业务，经营数额巨大，情节特别严重，均构成非法经营罪。法院判决：王某作为主犯，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金62万元；尤某、丁某、胡某、李某作为从犯，分别被判处有期徒刑一年三个月到二年不等，均适用缓刑，并处罚金。违法所得全部没收上缴国库。判决已生效。

律师解读

这个案子的核心争议有两个：一是“养卡”行为是否属于非法从事资金支付结算；二是“养卡”是否等同于信用卡套现。

关于第一个问题：“养卡”属于非法从事资金支付结算。根据法律规定，只有银行等金融机构才能从事资金支付结算业务。王某等人没有资质，却通过POS机虚构交易，先垫资还款再刷卡套出资金，这中间发生了货币的支付和清算，完全符合“非法从事资金支付结算业务”的特征。

关于第二个问题：“养卡”不等于信用卡套现。信用卡套现是直接向持卡人支付现金，而“养卡”是先替持卡人还款，再刷出钱来归还垫资，持卡人并没有拿到现金。两者的区别在于：一是行为方式不同，套现是直接给钱，“养卡”是还款后再刷回；二是社会危害性不同，套现直接增加银行信贷风险，而“养卡”实际上是帮银行收回了到期欠款，只是延长了还款期限，危害相对较小；三是定罪量刑标准不同，套现的入罪门槛更低（100万元），而“养卡”作为其他非法支付结算业务，入罪门槛更高（500万元）。因此，法院最终适用了更宽松的司法解释来定罪量刑。

王德林律师提示：

一是不要帮人“养卡”或套现。无论是直接套现还是“养卡”，只要没有资质，用POS机虚构交易，都可能构成非法经营罪，轻则判刑罚款，重则面临五年以上有期徒刑。二是信用卡持卡人不要贪图方便找人“养卡”。这种行为不仅违法，还可能泄露个人信息，导致信用卡被盗刷或产生其他纠纷。三是如果遇到信用卡还款困难，应通过正规渠道与银行协商分期或延期还款，切勿寻求非法“养卡”服务。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议尽早咨询专业律师，避免因小失大。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市