借条写的是“典当”，法院为什么按“民间借贷”判

借条写的是“典当”，法院为什么按“民间借贷”判

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

符某某和陈某某是夫妻，2020年6月，他们与一家名为“海南某典当公司”的企业签了《房地产抵押借款协议书》，约定公司借给他们110万元，月利息和综合服务费加起来是3%。两人用名下的两套房产做担保。2021年1月，两人又向这家公司借了30万元，同样用另一套房产做抵押，月利息和综合服务费还是3%。但双方一直没有办理房产抵押登记。

实际上，符某某和陈某某总共收到了127.4万元，已经还了101.8万元。借款到期后，剩下的钱没还清，典当公司就把他们告上了法庭，要求偿还剩余本金、利息、综合服务费和违约金，还要求他们承担3万元的律师费。

法院怎么判

海南省文昌市人民法院审理后认为，典当关系和民间借贷关系是两回事。典当关系要求典当行必须有《典当经营许可证》，要出具典票，还要办理抵押登记，并且约定当户可以赎回当物。而本案中，双方签协议的时候，这家公司还没有拿到《典当经营许可证》，后来虽然拿到了，但双方既没有办抵押登记，也没有出具典票，更没有约定回赎，所以双方之间不是典当关系，而是民间借贷关系。

既然是民间借贷，就要按民间借贷的法律来办。因为房产没有办抵押登记，所以抵押不成立。约定的月利息和综合服务费3%，折合年利率36%，超过了法律保护的上限（当时是年利率15.4%），超出部分法院不支持。法院最终判决符某某和陈某某偿还剩余本金418419.44元及相应利息，并支付律师费3万元。

律师解读

这个案子对普通人来说，最大的警示是：不要以为签了“典当合同”就真的是典当。法院会穿透合同的名字，看交易的真实本质。如果对方没有典当经营资质、没有出具典票、没有办抵押登记、没有约定回赎，那很可能就是披着“典当”外衣的民间借贷。

具体来说，区分典当和民间借贷，主要看三点：

一是看资质。正规典当行必须有《典当经营许可证》，没有这个证，就不能做典当业务。如果对方没有证，却以典当名义收高额费用，那就要小心了。

二是看流程。典当必须出具典票，必须办理抵押登记，必须约定回赎期限。如果这些都没有，那就不叫典当。

三是看费用。典当的综合服务费有法定上限（比如房地产抵押典当的月综合费率不超过27%），而民间借贷的利息不能超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。如果对方收的费用远超这个标准，那很可能是在规避利率监管。

王德林律师提示：

如果您需要借钱，或者有人找您借钱，一定要搞清楚双方是什么法律关系。如果对方自称是“典当行”，您要核实它有没有《典当经营许可证》，有没有出具典票，有没有办抵押登记。如果这些都没有，那它很可能就是一家普通的放贷公司，您只需要按民间借贷的利率标准还钱，超出法律保护的部分可以拒绝支付。如果您已经签了高息合同，也不要慌，法院会依法调整利率，保护您的合法权益。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议尽快咨询专业律师，避免因不懂法律而多付冤枉钱。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市