信用卡不能取现也不能消费，银行却把钱打到我卡上，这算贷款还是透支

信用卡不能取现也不能消费，银行却把钱打到我卡上，这算贷款还是透支

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2017年4月，金某向某银行申请了一张信用卡，额度为10万元。这张信用卡的领用合约明确规定：不支持现金提取和现金充值，只能用于境内外的常规刷卡消费，以及通过互联网、电话等途径消费。同时，合约还规定，如果金某申请某产品业务，银行会将资金转入金某本人名下的借记卡账户，金某需要分期按月偿还本金和手续费。

2017年5月到2020年2月，金某多次通过电话向银行申请某产品，银行每次都将资金从信用卡账户转入金某的借记卡，金某取出来用于日常生活开支。但从2020年2月开始，金某没有再按时还款。银行多次短信催收，欠款金额从最初的1.7万多元一路涨到11万多元。到2022年10月银行报案时，金某总欠款13.4万多元，其中本金9.9万多元，费用3.4万多元。2020年11月，金某家属还了银行10万元。

法院怎么判

一审法院认为，金某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额较大，构成信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六个月，罚金2万元。金某不服，提出上诉。

二审法院审理后认为，这张信用卡不能直接取现也不能刷卡消费，金某每次用钱都要先打电话申请，银行审核后把钱转到他的借记卡里，他再取出来用。而且金某申请后就要分期还款，没有免息期。所以，这张卡不具备普通信用卡“透支消费”的本质特征，它实际上是金某以信用为担保向银行贷款的载体。金某和银行之间是金融借款纠纷，不适用“恶意透支”的规定。现有证据不能认定金某构成犯罪，二审法院最终改判金某无罪。

律师解读

这个案子的关键问题是：银行用信用卡的形式变相发放贷款，这种行为怎么认定？

一是这张信用卡的功能很特殊。普通信用卡可以刷卡消费、取现透支，但金某的卡既不能刷卡也不能取现，只能通过电话申请后，银行把钱转到他的借记卡里。这种业务实际上是信用卡现金分期业务，是2017年后银行创新推出的产品。

二是这种业务本质上就是贷款。金某把授信额度申请成现金，然后分期还本付息，这和银行贷款没有本质区别。虽然现行法律没有明确说信用卡现金分期就是贷款，但按照社会普遍认知，以及最高法院在相关民事案件中的认定，这种行为应该属于贷款行为。

三是银行在这件事上存在违规操作。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，预借现金的金额不能超过总授信额度的50%。金某的总授信额度是10万元，但他实际拿到了约10万元贷款，明显超标。另外，信用卡的现金提取功能应该和透支转账功能挂钩，这张卡根本没有现金提取功能，银行就不应该把钱转到金某的借记卡里。

所以，金某和银行之间是金融借款纠纷，不是信用卡诈骗。银行违规用信用卡形式放贷，不能因此就认定金某构成犯罪。

王德林律师提示：

信用卡现金分期业务虽然方便，但本质上就是贷款，利息和手续费往往不低。如果逾期不还，银行可能会起诉你要求还款，甚至影响征信。但要注意，如果信用卡本身不能取现、不能消费，只能通过申请把钱转到借记卡里，那这种业务就不是普通的信用卡透支，而是贷款。遇到类似情况，不要轻易被银行以“恶意透支”为由报案，必要时可以咨询律师，维护自己的合法权益。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以联系专业律师分析案情，避免被错误追究刑事责任。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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