雇主责任险中“超过65岁不赔猝死”的条款，保险公司能免责吗

雇主责任险中“超过65岁不赔猝死”的条款，保险公司能免责吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

某物业公司为员工投保了雇主责任险，保险条款中约定，员工在工作时间和工作岗位突发疾病死亡，保险公司要赔。但在续保时，保险公司在保单特别约定中加了一句话：“本保单不承担被保险人65岁（含）以上的雇佣人员猝死及突发疾病48小时内死亡赔偿责任。”

2022年，物业公司一名65岁以上的员工陈某某在工作时突然倒地，经抢救无效死亡。当地人社局认定这是工伤，物业公司承担了工伤赔偿责任，向员工家属支付了99万多元。随后，物业公司向保险公司申请理赔，但保险公司以“超过65岁不赔”为由拒绝赔付。物业公司只好起诉到法院。

法院怎么判

一审法院（重庆市巴南区人民法院）认为，保单中“超过65岁不赔”的条款，本质上属于免责条款，而不是保险范围条款。根据《保险法》第十七条，保险公司对免责条款必须履行两项义务：一是用足以引起投保人注意的文字、字体、符号等作出提示；二是向投保人明确说明条款的概念、内容和法律后果。本案中，保险公司没有证据证明自己履行了这两项义务，而且该条款也没有用明显标志标注，因此该免责条款不产生效力。法院判决保险公司支付保险金992868元。

保险公司不服，上诉至成渝金融法院。二审法院维持原判，认为保险公司未履行提示和明确说明义务，免责条款无效，必须赔付。

律师解读

这个案例对普通企业主和劳动者都有重要启示。核心问题在于：保险公司在保单中设置的“年龄上限”条款，到底是保险范围条款还是免责条款？

一是保险范围条款，是指保险公司承诺赔偿哪些损失，比如“员工因工作受伤、突发疾病死亡”等。这类条款不需要特别提示，签字即生效。

二是免责条款，是指保险公司在特定情况下不赔，比如“员工超过65岁不赔猝死”。这类条款必须由保险公司主动、明确地告知投保人，并且用加粗、加色等明显方式标注，否则对投保人不产生效力。

三是本案中，保险公司把“超过65岁不赔”写在保单特别约定里，但既没有用特殊字体提醒，也没有向物业公司解释清楚，法院因此认定该条款无效。保险公司不能以“投保人签字了”为由推卸责任，因为签字不等于保险公司尽到了说明义务。

此外，法官后语指出，很多企业会聘用退休人员，一旦发生工伤，企业要承担赔偿责任。投保雇主责任险本是为了转移风险，但如果保险公司在理赔时拿“年龄限制”当挡箭牌，企业就可能白花钱。法院强调，判断条款性质不能只看它在合同中的位置，而要综合考量保险公司是否处于强势地位、条款是否减轻了保险公司责任、是否履行了提示说明义务。

王德林律师提示：

企业主在投保雇主责任险时，一定要仔细阅读保单中的特别约定，尤其是涉及年龄、疾病、时间限制等可能限制理赔的条款。如果保险公司没有用加粗、加色等方式明确提示，或者没有口头、书面解释清楚，这些条款很可能无效。一旦发生理赔纠纷，企业可以主张保险公司未尽到提示说明义务，要求法院认定免责条款不生效。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议在投保时保留好所有沟通记录，包括保险业务员的解释录音、微信聊天记录等。如果保险公司拒赔，可以委托律师审查保单条款，重点看免责条款是否被有效提示和说明。及时起诉，维护自身合法权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市