融资租赁公司做担保，合同无效，钱能要回来吗

融资租赁公司做担保，合同无效，钱能要回来吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年9月，翁某某向银行贷款56万元，年利率8%，期限36个月。为了能顺利贷到款，翁某某找了一家融资租赁公司做担保。这家融资租赁公司与银行签了最高额保证合同，承诺为翁某某的贷款承担连带保证责任。

同时，融资租赁公司又与翁某某签了一份《借款担保服务合同》，约定由该公司为翁某某的借款提供担保服务，翁某某需要支付保证金和服务费。合同签订后，翁某某向融资租赁公司支付了保证金56000元和服务费6750元，共计62750元。此外，某物流公司还作为反担保人，为融资租赁公司的担保提供了连带保证。

然而，翁某某后来没能按时还贷。2022年7月，融资租赁公司代翁某某向银行偿还了本金、利息和罚息共计157438.41元。之后，融资租赁公司向法院起诉，要求翁某某和物流公司偿还这笔代偿款。

法院怎么判

上海市浦东新区人民法院审理后认为，本案有两个关键问题：一是《借款担保服务合同》是否有效；二是融资租赁公司能向翁某某追偿多少钱。

关于合同效力，法院指出，融资租赁公司为翁某某的借款提供担保，属于融资担保业务。根据《融资担保公司监督管理条例》，从事融资担保业务必须经过监管部门批准。而这家融资租赁公司并没有获得批准，因此它与翁某某签订的《借款担保服务合同》违反了行政法规的强制性规定，属于无效合同。

关于追偿范围，法院认为，合同无效后，双方应当返还各自从对方获取的财产。融资租赁公司收取的62750元保证金和服务费应当返还翁某某；翁某某的贷款被代偿后，融资租赁公司代付的157438.41元也应当返还给融资租赁公司。双方互负返还义务，需要清算。法院还计算了资金占用费，最终判决翁某某需返还融资租赁公司87228.48元，并支付从2022年7月13日起至实际清偿之日止的资金占用费。某物流公司作为反担保人，对翁某某不能清偿部分的四分之一承担赔偿责任。

判决后，双方均未上诉，判决已生效。

律师解读

这个案例对普通人有三个重要启示：

一是融资担保不是谁都能做的。融资担保属于特许经营业务，只有经过金融监管部门批准的融资担保公司才能从事。融资租赁公司、助贷机构等如果未经批准就提供借款担保，相关合同可能被认定为无效。

二是合同无效不等于不用还钱。虽然担保服务合同无效，但融资租赁公司代偿的银行贷款本金和利息，翁某某仍然需要返还。法院会进行清算，扣除融资租赁公司收取的不合理费用后，借款人仍需偿还实际欠款。

三是警惕助贷机构乱收费。一些助贷机构以担保、服务等名义向借款人收取高额保证金、服务费，这些费用在合同无效后应当返还。如果借款人已经支付了不合理费用，可以主张返还。

王德林律师提示：

如果您在贷款过程中被要求支付高额保证金、服务费，或者发现提供担保的公司没有融资担保资质，应当警惕。合同可能无效，但您仍需偿还实际欠款。建议在签署任何担保或服务合同前，先核实对方是否具有合法资质。如果已经产生纠纷，可以主张对方返还违规收取的费用。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，避免因不了解法律规定而多付冤枉钱。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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