信用卡被盗刷，损失谁来承担

信用卡被盗刷，损失谁来承担

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2017年，宋某某在某银行办理了一张信用卡。同年12月17日凌晨，宋某某的轿车玻璃被砸，车内的银行卡包被盗走。犯罪分子根据宋某某留在车内的身份证试出密码，用POS机分17笔盗刷了这张信用卡，共计42200元。当天上午，宋某某发现后立即挂失信用卡并向公安机关报案。刑事判决认定犯罪分子构成盗窃罪，并责令其向宋某某退赔赃款，但宋某某实际未收到任何退赔款项。

此后，银行将这笔42200元及产生的利息、违约金计入宋某某的信用卡账单，并持续向征信系统报送逾期记录，导致宋某某个人信用受损。宋某某多次与银行沟通无果，最终起诉至法院，要求确认自己对被盗刷的款项不承担还款责任，并撤销不良征信记录。

法院怎么判

法院经审理认为，信用卡被盗刷产生的损失如何承担，要看各方有没有过错。

一是宋某某没有过错。信用卡被盗刷并非宋某某未妥善保管所致。银行辩称宋某某没有设置交易密码，但法院指出，设置密码只是推荐做法，不是强制义务，不能因此让宋某某承担不利后果。宋某某在发现盗刷后当天挂失、报案，已经采取了合理措施，没有过错。

二是银行没有尽到审核义务。涉案17笔消费的POS签购单上，持卡人签名均为“李某”，与宋某某的姓名明显不符。银行作为发卡行，有义务确认交易是持卡人本人或其授权所为。签购单签名明显不一致，说明银行没有尽到审慎审核义务，由此产生的损失应由银行自行承担。

三是银行不能依据格式条款免责。银行主张，根据《信用卡领用合约》，挂失生效前的所有交易损失由持卡人承担。法院认为，该条款调整的是持卡人使用真实身份信息和交易验证信息的情形，不适用于本案。银行不能以此免除自己的审核义务。

四是刑事退赔与民事还款责任的关系。虽然刑事判决判令犯罪分子向宋某某退赔，但宋某某实际未收到任何款项。在未收到退赔前，宋某某不应承担信用卡还款责任。如果将来收到退赔，应当及时转付给银行。

五是关于不良征信记录。法院认为，宋某某对还款义务存在重大争议，暂不还款是行使抗辩权利，不是失信行为。在责任未认定前，银行不应报送不良征信记录，否则会形成错误评价。

最终，一审法院判决：确认宋某某对被盗刷的42200元及利息、违约金不承担还款责任；银行应撤销宋某某的不良征信记录。银行不服上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例对普通持卡人有几个重要启示：

一是信用卡被盗刷后，持卡人只要没有过错，就不必承担损失。法院会重点审查持卡人是否妥善保管信用卡和密码、是否及时挂失报案。本案中，宋某某的信用卡和身份证一起被盗，犯罪分子试出密码盗刷，宋某某当天挂失报案，法院认定其没有过错。

二是银行不能仅凭格式条款推卸责任。很多信用卡领用合约中都有“挂失生效前所有交易由持卡人承担”的条款，但法院认为，如果银行自己没有尽到审核义务（比如签购单签名明显不符），就不能用这个条款来免责。这类条款属于不合理减轻银行责任、加重持卡人责任的格式条款，法律效力有限。

三是刑事退赔和民事还款是两回事。犯罪分子被判退赔，但持卡人实际没收到钱，银行不能据此要求持卡人还款。法院会审查刑事案件的执行情况，如果持卡人没拿到退赔，就不需要向银行还钱。如果将来拿到退赔，再转给银行。

四是征信记录不是银行想报就能报。如果持卡人对还款义务有重大争议，暂不还款不是失信行为，银行不能随意报送不良征信记录。法院会要求银行撤销错误记录，保护持卡人的信用。

王德林律师提示：

信用卡被盗刷后，建议立即采取以下措施：一是第一时间挂失信用卡，防止损失扩大；二是立即向公安机关报案，取得报案回执或立案通知书；三是向银行提交书面异议，要求对争议交易进行调查；四是保留所有证据，包括挂失记录、报案回执、POS签购单等。如果银行坚持要求还款或报送不良征信记录，可以向法院起诉维权。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料到律师事务所当面咨询，律师会根据具体情况提供专业建议。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

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