银行卡里的钱被刷走，银行不赔怎么办？法院这样判

银行卡里的钱被刷走，银行不赔怎么办？法院这样判

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年7月，王某某在某银行办理了一张借记卡，开通了网上银行、手机银行等服务，但没有开通短信通知功能。同年11月12日，卡里存入20万元。11月20日，这张卡被刷走了48381.22元。直到11月24日，王某某通过手机银行查询才发现这笔交易，立即打电话口头挂失。第二天，他到银行交涉无果，又去派出所报案。但派出所没有立案处理。

银行提供的交易记录显示：2019年11月20日早上8点24分，王某某的卡发起消费交易；8点25分，他收到了付款验证码；8点26分，验证码验证成功，扣款完成。整个交易过程只有不到两分钟。

法院怎么判

一审法院认为，王某某发现异常后立即挂失并报案，已经完成了初步举证责任。银行无法证明王某某存在故意或过失泄露银行卡信息或密码，因此认定这笔交易是盗刷，判决银行赔偿王某某本金48381.22元及利息。

银行不服，提起上诉。二审法院审理后认为，判断是否属于盗刷，需要综合多个因素：交易时间、报警时间、交易次数和频率、交易系统是否安全等。本案中，王某某确实收到了付款验证码，并且验证码验证成功后才扣款。卡内还有15万多元余额，但只刷了一笔4万多元，之后没有再发生交易。综合考虑这些情况，法院认为无法认定这笔交易是盗刷。同时，银行已经采取了适当的加密和安全措施，尽到了安全保障义务。最终，二审法院撤销一审判决，驳回了王某某的诉讼请求。王某某申请再审，也被江西省高级人民法院驳回。

律师解读

这个案例对普通人来说，有几点值得注意：

一是网络盗刷的举证责任如何分配。网络支付不需要银行卡实体，仅凭卡号、密码、验证码等信息就能完成交易。因此，持卡人和银行都需要承担举证责任。持卡人需要证明：自己是否妥善保管了银行卡信息和密码、是否收到了验证码并采取了相应措施、交易特征是否异常（比如异地、异国、深夜交易）、发现异常后是否及时挂失和报案。银行需要证明：是否进行了风险提示、是否发送了验证码、是否监控了异常交易、接到持卡人反映后是否采取了措施。

二是收到验证码不等于交易安全。很多人认为，只要自己没有输入验证码，交易就不可能是自己操作的。但法院会综合判断：验证码是否发送到了持卡人手机上、验证码是否被验证成功、交易时间是否与持卡人收到验证码的时间吻合。如果这些证据显示交易过程正常，法院可能不会认定为盗刷。

三是及时挂失和报案很重要，但不一定能证明是盗刷。发现异常后立即挂失和报案，是持卡人应尽的义务，也是证明自己无过错的证据之一。但法院还会结合其他因素综合判断，比如交易金额是否异常、卡内余额是否充足、交易后是否还有后续交易等。

王德林律师提示：

银行卡被盗刷后，普通人可以采取以下措施保护自己的权益：一是立即挂失或冻结银行卡，防止损失扩大；二是立即报警，保留报警回执；三是收集证据，包括银行交易流水、短信记录、通话记录等；四是尽快与银行沟通，要求银行提供交易详情。但也要注意，如果自己确实收到了验证码并验证成功，法院可能不会认定为盗刷。因此，平时要妥善保管银行卡信息、密码和验证码，不要随意点击不明链接或向他人透露验证码。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，根据具体情况判断是否起诉以及如何举证。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

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