银行单方面修改信用卡积分规则，持卡人能否维权

银行单方面修改信用卡积分规则，持卡人能否维权

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年8月，某银行信用卡中心推出"零钱包积分赚不停"活动。规则是：持卡人向银行零钱包账户充值，日均存款额达到25万元以上，银行就赠送积分，最高可获得180万积分。郝某某参加了这个活动，并在2019年12月30日拿到了全部180万积分。

然而，仅仅3个月后，2020年3月20日，银行突然发布公告，将信用卡积分兑换航空里程的比例从原来的25:1调整为50:1。也就是说，原来用25个积分就能换1里程，现在需要50个积分才能换1里程，积分价值直接缩水一半。新规在45天后生效。

郝某某认为，银行在活动期间没有告知积分可能贬值，自己参加活动时放弃了存款利息，换来的积分却在短时间内大幅贬值，损害了自己的利益。于是，郝某某将银行告上法庭，要求银行继续按照25:1的比例兑换自己获得的180万积分，并免除年费及已扣除的6万积分。

银行方面辩称，活动规则中没有指定积分用途，积分使用规则应以《积分计划条款与细则》为准。该细则第八条规定，银行有权根据政策要求及市场经营情况修改或取消积分计划。因此，银行调整兑换比例有合同依据，属于行业惯例。

法院怎么判

北京市朝阳区人民法院审理后认为，本案的核心问题是：银行是否有权单方面修改信用卡积分兑换规则。

法院指出，郝某某参加"零钱包"活动，是以放弃存款利息和资金支配利益为代价获得积分的。这些积分不同于普通消费积分，具有利息替代物和财产价值属性，郝某某对积分价值有合理的预期利益，应当受到保护。

然而，银行在活动宣传时，没有明确告知积分到账后可能随时调整兑换规则，也没有对《积分计划条款与细则》中涉及单方变更权的条款进行充分提示和说明。根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条第二款，这类格式条款如果没有尽到提示说明义务，就不应成为合同内容。因此，银行调整兑换规则的行为没有合同依据。

此外，银行在郝某某获得积分仅3个月后就调整规则，时间间隔太短，导致积分价值明显低于郝某某的合理预期，调整行为不具有合理性。银行也没有在规则调整后的缓冲期内保障郝某某按原比例兑换里程的权利，构成违约。

最终，法院判决：银行必须在判决生效后45日内，对郝某某剩余的154万积分，继续按照25:1的比例兑换航空里程；同时免除郝某某信用卡2021年9月6日至判决生效后45日内的年费。银行不服一审判决提起上诉，但在二审过程中撤回了上诉，一审判决现已生效。

律师解读

这个案例对普通消费者有重要的参考价值，主要涉及以下三点：

一是银行或商家在合同中设置"单方变更权条款"并非绝对有效。如果条款内容过于宽泛，比如"认为必要时可以变更"，或者"根据市场经营情况调整"，这类模糊表述可能被法院认定为不具有可期待性，从而无效。消费者在签署合同时，要特别留意这类条款。

二是即使"单方变更权条款"有效，银行或商家依据该条款作出的具体变更行为，也必须合理。合理性判断包括：变更原因是否正当、变更内容是否损害消费者合法权益、变更是否转嫁商业风险等。本案中，银行因与航空公司合作变化、成本增加等原因调整积分规则，被法院认定为有转嫁商业风险之嫌，不具有合理性。

三是银行或商家变更规则时，必须履行充分的告知义务。仅通过官网发布公告，可能不足以让消费者及时获知变更内容，尤其是对积分价值有重大影响的变更。消费者有权在合理期限内行使权利，比如按原规则兑换。

王德林律师提示：

参加银行或商家的积分活动前，务必仔细阅读活动规则和积分计划条款，特别留意是否存在"单方变更权"条款。如果发现条款过于模糊或对消费者不利，可以要求银行或商家作出明确解释。一旦银行单方面变更规则导致积分价值大幅缩水，消费者有权依据民法典主张变更行为无效，并要求按原规则履行。建议保留活动宣传页面、积分到账记录、规则变更公告等证据，必要时通过法律途径维权。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料到律师事务所咨询，律师会帮助分析合同条款是否有效、变更行为是否合理，并制定维权方案。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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