借款合同里的利率和罚息条款，银行没特别说明就能不算数吗

借款合同里的利率和罚息条款，银行没特别说明就能不算数吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2015年6月，黄某某向某银行借款1500万元，用于经营，借款期限长达10年。双方签订了《个人经营贷款借款合同》。合同第四条是关于借款利率的约定，里面列出了四种利率标准，双方手写勾选了其中一种：按法定基准利率上浮50%，年利率8.475%。合同第十一条是关于逾期还款的罚息和复利约定，比如逾期后按借款利率的150%收罚息，未付利息也要计收复利。

合同第二十七条还特别写明：银行已经对合同所有条款做了充分说明，借款人已经全面理解。黄某某在合同上签了字。

银行按约放款后，黄某某正常还款到2020年5月，之后就没再还钱。后来，黄某某起诉银行，说合同第四条（利率条款）和第十一条（罚息、复利条款）是银行单方面拟定的格式条款，银行没有对他进行提示和说明，所以这两条不应该成为合同内容，他不用遵守。

法院怎么判

法院审理后认为，黄某某的主张不成立，驳回了他的诉讼请求。一审和二审法院都维持了这个判决。

法院的理由主要有两点：

一是合同第四条关于借款利率的约定，并不是银行单方面强加的。合同里列出了四种利率标准，双方是手写勾选确定的，说明黄某某有选择权和协商空间，所以这不属于格式条款。

二是合同第十一条关于罚息和复利的约定，属于违约条款。这类条款只有在借款人违约（比如逾期不还款）时才会触发，并没有免除银行的责任，也没有加重黄某某的责任或排除他的权利。而且，这些约定没有违反中国人民银行的利率规定。因此，银行不需要特别提示说明，黄某某也不能主张这些条款不成为合同内容。

律师解读

这个案例对普通人签借款合同有重要启示。很多人以为，只要合同是银行提供的，所有条款都是格式条款，银行必须逐条提示说明，否则就可以不认账。但法律不是这么规定的。

根据《民法典》第496条，只有满足两个条件的条款才属于格式条款：一是为了重复使用而预先拟定，二是在订立合同时没有和对方协商。如果条款是双方协商后确定的，比如本案中利率是手写勾选的，就不算格式条款。

另外，即使是格式条款，银行需要提示说明的也只是那些“免除或减轻银行责任、与借款人有重大利害关系”的条款。罚息和复利条款属于违约后果，不是免责条款，而且只有在借款人违约时才适用，所以银行不需要特别提示。

简单说：签合同时，如果条款是双方商量后填写的，或者条款内容本身是法律允许的违约后果，你就不能事后说“银行没告诉我，所以不算数”。

王德林律师提示：

一是签借款合同前，一定要仔细阅读所有条款，尤其是利率、罚息、复利、还款方式等核心内容。不要以为银行会逐条解释，法律上银行没有这个义务。二是如果对条款有疑问，当场问清楚，最好让银行工作人员在合同上备注说明，或者保留录音、聊天记录等证据。三是不要轻易签字，签字就代表你认可了合同内容，事后反悔很难得到法院支持。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议在签合同前咨询专业律师，避免因不了解条款而承担不必要的违约责任。

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市