信用卡分期手续费被提前收走，借款人能要求抵扣本金吗

信用卡分期手续费被提前收走，借款人能要求抵扣本金吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年6月，甘某与某银行顺德某支行签订了一份《信用卡分期业务借款合同》，借款金额30万元，分60期偿还，分期手续费3.9万元，手续费在放款当天一次性收取。银行放款后，当天就把3.9万元手续费扣走了。甘某实际到手的资金只有26.1万元。后来甘某出现多次逾期还款，银行起诉要求甘某偿还剩余本金、利息和违约金。

法院怎么判

广东省佛山市顺德区人民法院审理后认为，分期手续费本质上就是利息。银行在放款当天一次性收取全部手续费，属于提前收取利息。由于甘某违约导致借款提前到期，银行只能收取实际借款期间对应的手续费，未到期的手续费应当视为预扣利息，在借款本金中直接扣除。

法院最终判决甘某偿还剩余本金147999.76元，以及相应的利息和违约金，驳回了银行关于未到期手续费部分的诉讼请求。双方均未上诉，判决生效。

律师解读

这个案例对普通借款人来说，有几点值得注意：

一是分期手续费就是利息。很多银行宣传“0利率”或“低手续费”，实际上分期手续费是按照年利率计算的，本质就是借款利息。根据银保监会和人民银行的规定，银行必须将分期手续费统一改为利息形式，不能再以“手续费”名义收取。

二是提前收取手续费不合法。根据《民法典》第670条，借款的利息不得预先在本金中扣除。银行在放款当天一次性扣收全部手续费，等于变相减少了实际发放的贷款本金，借款人并没有真正使用全部借款。如果借款提前到期，未到期的手续费应当抵扣本金。

三是逾期后利息和违约金可能叠加。借款人逾期后，银行除了主张分期手续费，还会收取日万分之五的透支利息和违约金。法院会以年利率24%为上限，审查这些费用是否合理。如果超过这个标准，借款人可以要求调减。

王德林律师提示：

办理信用卡分期贷款时，务必看清合同中的费用条款。如果银行要求一次性收取分期手续费，要清楚这等于提前扣了利息，实际借款金额会减少。一旦出现逾期，未到期的手续费可以主张抵扣本金。如果银行拒绝，可以依据《民法典》第670条和银保监会相关规定维权。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议保留好借款合同、还款记录、银行扣款凭证等证据，及时咨询专业律师，避免因信息不对称承担不合理的高额费用。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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