银行贷款合同里藏了高利率条款，借款人没注意，法院怎么判

银行贷款合同里藏了高利率条款，借款人没注意，法院怎么判

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

潘某和李某向某银行申请了一笔贷款，双方签订了金融借款合同。合同里关于利率的约定有三处：一是合同第二页写明初始借款利率为年利率6.9%；二是第三页约定，如果借款人没按时还本金，就按借款利率加收50%的罚息，没按时付的利息也要按罚息利率计算复利；三是在合同第十八页，有一条“调整借款利率”条款，规定如果借款人连续逾期超过十五天，借款利率就要从贷款发放之日起，调整为合同成立时一年贷款市场报价利率的四倍（当时大约是年利率15.4%），相应的罚息等也跟着调整。

合同签了之后，银行发放了贷款。但潘某和李某没有按时还款，银行就把他们告上了法院，要求他们偿还本金、利息，并按年利率15.4%再上浮50%（即年利率23.10%）计算罚息和复利，还要承担律师费、诉讼费等，同时要求对抵押的房子优先受偿。

法院怎么判

广东省佛山市顺德区人民法院审理后认为，利率条款是借款合同的核心内容，银行必须全面、清楚地告诉借款人利率是多少。本案中，银行想通过“调整借款利率”条款，让借款人实际承担的逾期利率从年利率6.9%先调到15.4%，再上浮50%变成23.10%，这比合同约定的期内利率高了三倍多，而且还要从贷款发放那天就开始算，借款人根本没法提前预判违约后果，负担也大大加重。

关键问题是，这个“调整借款利率”条款藏在合同第十八页，没有加粗、没有特别提示，借款人很难注意到。银行没有尽到明确提示和说明的义务，导致借款人没理解违约后要承担的实际利率。法院认定，双方没有就这个条款达成一致意见，所以该条款不成为合同内容，对借款人不产生效力。

最终，法院判决：潘某和李某只需按合同约定的年利率6.9%上浮50%（即年利率10.35%）计算逾期罚息和复利，而不是银行主张的23.10%。同时，银行对抵押房产享有优先受偿权，但其他过高的利率请求被驳回。双方都没有上诉，判决生效。

律师解读

这个案例对普通人来说，有几点特别值得注意：

一是银行贷款合同里的利率条款，尤其是那些藏在后面、没有加粗提示的“调整利率”条款，很可能对借款人不利。银行有时会用较低的初始利率吸引客户，但通过这种隐蔽条款，在借款人违约时大幅提高利率，甚至溯及贷款发放之日，让借款人承担远超预期的利息。

二是根据法律规定，银行作为提供格式条款的一方，对与借款人有重大利害关系的条款（比如利率、罚息、违约金等）负有提示和说明义务。如果银行没有做到，借款人可以主张该条款不成为合同内容，法院也会支持。

三是借款人签合同时，不能只看前面的利率数字，要仔细阅读合同全文，特别是那些用小字、放在后面、没有加粗的条款。如果发现不合理的内容，可以要求银行解释，或者拒绝签署。

王德林律师提示：

如果您在银行贷款时，发现合同里有类似“调整借款利率”的条款，或者银行事后按很高的利率计算罚息，而您当时根本没注意到，可以依法主张该条款无效。法院会审查银行是否尽到了提示说明义务，如果银行没有做到，您只需按合同约定的正常利率承担违约责任。

建议在签贷款合同前，仔细阅读所有条款，特别是关于利率、罚息、复利、提前到期等内容。如果对条款不理解，可以要求银行工作人员逐条解释，或者咨询专业律师。一旦发生纠纷，及时保留合同、还款记录、沟通记录等证据，必要时通过法律途径维权。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料到律师事务所咨询，我们会根据具体情况提供专业意见。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市