外卖骑手送餐途中受伤，平台买的保险赔不赔

外卖骑手送餐途中受伤，平台买的保险赔不赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

齐某丙是一名外卖骑手，2021年1月与山东某网络科技有限公司签订了《承揽合同》，约定利用该公司提供的平台承接外卖配送业务。2021年3月8日晚，齐某丙在送餐过程中不慎摔伤，经医院诊断为右肩锁关节脱位，先后两次住院治疗，共花费医疗费9864.1元。经司法鉴定，齐某丙构成十级伤残，需要误工120天、营养30天、护理45天。

事发时，山东某网络科技有限公司为齐某丙在某保险公司投保了《骑手接受劳务者责任保险》，保险期限仅一天（2021年3月8日0时至3月9日0时）。该保险的特别约定条款对医疗费、伤残赔付比例、误工补贴、营养补贴等做了诸多限制，比如十级伤残只赔5%、误工补贴每天最高150元、营养补贴每天50元且仅限住院期间等。

齐某丙要求保险公司和网络公司赔偿，但保险公司认为：一是齐某丙与网络公司之间是承揽关系而非劳务关系，保险公司不应承担赔偿责任；二是保险单的特别约定条款有效，应按约定标准赔付。双方协商不成，齐某丙起诉到法院。

法院怎么判

法院经审理后认定：

一是齐某丙与网络公司之间构成劳务关系。虽然双方签的是《承揽合同》，但齐某丙实际是为网络公司提供外卖配送劳务，网络公司还专门为齐某丙投保了“接受劳务者责任险”，这说明双方都认可这是一种劳务关系。保险公司以承揽关系为由拒赔，法院不予支持。

二是保险单的特别约定条款属于免责条款，对投保人不产生效力。这些条款是保险公司单方制作的格式条款，对医疗费、伤残赔付比例、误工补贴、营养补贴等进行了限制，实质上是减轻保险公司责任的免责条款。但保险公司没有证据证明已就这些条款向投保人（网络公司）履行了提示或明确说明义务，因此这些条款对投保人不发生法律效力。

最终，法院判决保险公司在保险限额内向齐某丙赔偿医疗费、住院伙食补助费、伤残赔偿金、误工费、营养费、护理费等共计70885.5元。保险公司不服上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例对广大外卖骑手和灵活就业人员有重要参考价值：

一是“承揽合同”不等于“承揽关系”。很多平台或公司为了规避用工责任，会和骑手签“承揽合同”“合作协议”等，但法院会综合实际工作情况来判断双方的真实法律关系。如果骑手实际上接受平台管理、使用平台系统、为平台创造收益，很可能被认定为劳务关系甚至劳动关系，平台或公司就要承担相应的雇主责任。

二是保险公司的“特别约定”不能随便“约定”。保险公司在保单中写的各种限制性条款，如果属于减轻或免除自身责任的免责条款，必须向投保人进行明确提示和说明，否则这些条款对投保人不产生法律效力。骑手受伤后，不能因为保单上有“特别约定”就轻易放弃索赔权利。

三是维权时要全面主张赔偿项目。本案中齐某丙主张了医疗费、住院伙食补助费、伤残赔偿金、误工费、营养费、护理费等多项费用，法院也基本支持了这些合理诉求。骑手受伤后，除了医疗费，误工损失、护理费、营养费、伤残赔偿金等都可以依法主张。

王德林律师提示：

外卖骑手在送餐过程中受伤，首先要固定好证据，包括事故现场照片、医院诊断证明、医疗费票据、与平台或公司的聊天记录、排班记录等。其次要尽快咨询专业律师，明确自己的法律关系性质，不要被“承揽合同”“合作协议”等名称迷惑。最后，如果平台或保险公司以“特别约定”为由拒赔或少赔，要敢于通过法律途径维权，因为很多“特别约定”因未尽到提示说明义务而无效。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料到律师事务所当面咨询，律师会根据具体情况给出专业的维权方案。

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市