典当公司不给你当物，只借钱，这种借款合同有效吗
典当公司不给你当物，只借钱，这种借款合同有效吗
本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。
案情简介
2016年12月，何某和柏某向一家典当有限公司借款20万元，双方签了一份《典当借款合同》。合同上写着借款期限3个月，月综合费率是当金的3%。但奇怪的是，何某和柏某并没有拿任何东西去典当，比如珠宝、房产等，只是签了借条，还找了张某军、田某广做担保。典当公司把钱打给何某后，何某支付了3个月的利息。
后来，法院发现这家典当公司注册资本只有20万元，股东还是认缴出资（没实际交钱）。从2016年12月到案发，这家公司对外放款超过10万元，很多钱是通过公司管理人员的私人账户转的，利率高达3%，有的还提前扣了利息。说白了，这家公司根本没按典当行的规矩办事，就是打着典当的旗号，干着放高利贷的买卖。
法院怎么判
一审法院（恩施市人民法院）认为：典当公司虽然违规，但《典当管理办法》只是部门规章，不能直接认定合同无效。双方应按合同约定还本付息，担保人也要承担责任。于是判何某、柏某还钱，担保人连带负责。
二审法院（恩施州中级人民法院）改判了：典当公司没有拿到银保监会的批准，就向不特定的人放贷，这违反了法律的强制性规定，合同无效。何某、柏某明知对方没资质还借钱，也有过错。最终判决：何某、柏某只需返还本金，并按银行同期贷款利率支付利息（而不是合同约定的高息），担保合同也无效，担保人不用负责。
律师解读
这个案子核心是：典当公司不搞典当，只放贷，合同到底有没有效？
一是典当和民间借贷是两码事。典当必须要有当物（比如拿手表、房子去抵押），典当行才能放款。如果没当物，只签个借款合同，那就是“名为典当，实为借贷”，本质上就是民间借贷。
二是典当公司不能随便放贷。典当行只能做典当业务，不能像银行一样向不特定的人放贷。如果它多次不拿当物就放款，利率还高得离谱，那就扰乱了金融秩序，合同会被认定无效。
三是合同无效后，借款人不用还高息。根据《民法典》，合同无效后，双方各自返还。借款人只需返还本金，并按银行同期贷款利率支付资金占用费，不用按合同约定的3%月费率还钱。担保合同也无效，担保人不用担责。
王德林律师提示：
如果你遇到类似情况，比如典当公司、小贷公司不给你抵押物就放款，或者利率高得吓人，别急着还高息。一是要看对方有没有放贷资质，没有资质的话，合同可能无效，你只需还本金和法定利息。二是保留好合同、转账记录、聊天记录等证据，证明对方没给你当物、利率过高。三是如果对方起诉你，可以主张合同无效，要求按银行利率计算利息。
文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，避免被高利贷套路。
王德林 律师
云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任
电话：15987555284
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