借条写得很正规，为什么法院说借款合同无效

借条写得很正规，为什么法院说借款合同无效

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

韦某鹏和李某进是邻村关系。2019年，李某进因资金周转困难，先后三次向韦某鹏借款，共计19万元。每次借款都打了借条，借条是打印好的格式文本，只需要填写借款人姓名、金额、借款期限等内容。借条还约定，如果逾期不还，每天要按借款总额的0.3%支付违约金。

借款到期后，李某进只还了380元，剩下的1520元一直没还。韦某鹏多次催讨无果，于是起诉到法院，要求李某进还钱。

法院在审理中发现，从2019年开始，韦某鹏在当地法院以民间借贷、债权人撤销权等案由起诉了10件案子，涉及多个不同的人，涉案总金额超过105万元。而且这些借条都是高度格式化的，只需要填上名字和金额。

法院怎么判

广西壮族自治区德保县人民法院经审理认为：韦某鹏作为自然人，没有固定工作，也没有取得放贷资格，却在短时间内向多个不特定的人出借资金，金额大、次数多，还收取较高利息。这种行为具有反复性、经常性和营利性，属于非法从事金融业务活动，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条的规定。

法院认定韦某鹏属于职业放贷人，其与李某进之间的借款合同无效。但李某进实际拿到了借款，应当返还本金。最终判决：李某进在判决生效之日起十日内返还韦某鹏借款本金152000元。双方均未上诉，判决已生效。

律师解读

这个案例的核心问题是：什么是职业放贷？职业放贷的借款合同是否有效？

职业放贷人，简单说就是没有放贷资格，却经常性地向不特定的人放贷赚钱的人。根据最高人民法院的相关规定，认定职业放贷需要同时满足四个条件：

一是没有依法取得放贷资格。金融业务是国家特许经营的，个人和企业未经批准都不能从事放贷业务。自然人当然不具备放贷资质。

二是以营利为目的。职业放贷往往通过约定高额利息、服务费、违约金等方式变相获取收益。如果约定的利率超过法律保护的上限（目前是LPR的四倍），超过部分无效。另外，出借人的资金来源也必须合法，如果是吸收他人资金或从银行贷款转贷，也会被法律否定。

三是出借行为具有经常性。各地法院对"经常性"的认定标准不同，比如江苏省规定一年内民间借贷案件5件以上，天津市规定同一原告两年内5件以上。广西目前还没有出台统一标准，但法院会结合当地经济状况、民间借贷活跃程度等因素综合判断。

四是向社会不特定对象提供借款。也就是说，借款人不是亲戚、朋友等有特定关系的人，而是随机的、不特定的社会公众。

本案中，韦某鹏在短时间内起诉了10件案子，涉及多个不同的人，借条都是格式化的，没有固定工作，也没有放贷资格。这些事实足以证明他是在从事职业放贷。因此，借款合同被认定无效，他只能要求返还本金，不能主张利息和违约金。

王德林律师提示：

如果您向个人借款，对方频繁出借资金、借条是打印好的格式文本、利率较高，要警惕对方可能是职业放贷人。一旦被认定为职业放贷，借款合同无效，您只需返还本金，无需支付高额利息和违约金。但要注意，本金还是要还的，不能因为合同无效就不还钱。

如果您是出借人，偶尔借钱给亲友没问题，但千万不要以营利为目的频繁向不特定的人放贷，否则可能被认定为职业放贷，不仅利息拿不到，还可能面临法律风险。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，了解当地法院的认定标准，避免不必要的损失。

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市